Wanneer je rentevastperiode binnenkort afloopt, sta je voor een lastige keuze. Zet je de
hypotheekrente relatief kort vast in de hoop op een lagere rente in de toekomst, of kies je juist voor een langere rentevastperiode met het oog op een verdere rentestijging? Beide scenario’s zijn mogelijk; de rente kan gaan stijgen als bijvoorbeeld de oorlog in Oekraïne nog langer duurt en de inflatie hoog blijkt. Het alternatief is dat de rente weer gaat dalen, als bijvoorbeeld de inflatie afneemt en er een economische terugval komt.
Die glazen bol hebben we helaas niet, was dat maar zo. Maar als je nu de keuze moet maken, wil je graag weten waar je aan toe bent. De keuze is makkelijker gemaakt wanneer je cijfers met elkaar kunt vergelijken. Daarom hebben wij een aantal scenario’s met elkaar vergeleken.
Hoe zou de rente zich kunnen ontwikkelen?
We kijken naar de gevolgen van verschillende rentescenario’s:
- De hypotheekrente daalt met 2 procent ten opzichte van de huidige marktrente
- De hypotheekrente daalt met 1 procent ten opzichte van de huidige marktrente
- De hypotheekrente blijft gelijk aan de huidige marktrente
- De hypotheekrente stijgt met 1 procent ten opzichte van de huidige marktrente
- De hypotheekrente stijgt met 2 procent ten opzichte van de huidige marktrente
Op dit moment zijn de marktrentes als volgt:
- Variabel 1,45%
- 10 jaar rentevast 3,80%
Voorbeeld van Peter en Christa
In november 2012 hebben Peter en Christa hun woning gekocht, en deze gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek van € 300.000. De rente hebben zij destijds 10 jaar vastgezet tegen 4,15%. De huidige maandlasten van Peter en Christa zijn € 1.038 bruto per maand, dit is € 653 netto. Meer dan dit willen zij absoluut niet betalen. Inmiddels hebben zij bericht ontvangen van hun bank dat de hypotheekrente opnieuw vastgezet kan worden. Het huidige aanbod van de bank is een rente van 4,20% voor 10 jaar rentevast.
Peter en Christa vragen zich af of dit niet beter kan? En waar doen ze goed aan? Ze nemen contact op met Moneywise en leggen hun situatie uit. Uit het gesprek met Peter en Christa blijkt dat zij verwachten dat de hypotheekrente nog verder gaat stijgen. Zij worden erg onrustig van de economie op dit moment, en kiezen daarom het liefst voor een langere periode aan zekerheid. Wanneer we de scenario’s bekijken voor de hypotheek, en deze vergelijken met een mogelijke renteontwikkeling van 10 jaar rentevast, dan blijkt hieruit dat zij bij een stijging van 1% hypotheekrente al boven hun gewenste maandlasten uitkomen.
| 10 jaars hypotheekrente |
|---|
| Rente -2% naar 1,80% | Rente -1% naar 2,80% | Rente gelijk op 3,80% | Rente +1% naar 4,80% | Rente +2% naar 5,80% |
| Bruto | € 450 | € 700 | € 950 | € 1.200 | € 1.450 |
| Netto | € 283 | € 441 | € 598 | € 755 | € 912 |
Daarom kiezen Peter en Christa ervoor om de hypotheek over te sluiten naar een andere bank, tegen de marktrente van 3,80%. Hierdoor dalen de maandlasten de komende 10 jaar van € 1.038 naar € 950 bruto per maand. Daarnaast hebben zij het voornemen om de hypotheek te gaan aflossen. Mocht de hypotheekrente over 10 jaar opnieuw zijn gestegen, dan kunnen zij dit wat beter opvangen doordat hun hypotheek dan lager is.
Voorbeeld Daan en Liza
Daan en Liza hebben hun eerste woning gekocht in februari 2013. Deze woning hebben zij gefinancierd met een annuïtaire hypotheek van € 250.000. Destijds hebben zij deze hypotheek afgesloten tegen 3,70% rente. Per maand betalen zij € 1.151 bruto, dit is € 867 netto. De afgelopen jaren hebben zowel Daan als Liza behoorlijke stappen gemaakt in hun carrière. Hierdoor is hun inkomen flink gestegen. Ook zij hebben een nieuw voorstel gekregen van hun huidige bank. Het voorstel is ook hier een nieuwe rente van 4,20% voor een 10 jaars rentevastperiode. Dit zou betekenen dat de nieuwe maandlast € 1.223 bruto per maand wordt, dit is
€ 901 netto per maand.
| 10 jaars hypotheekrente |
|---|
| Rente -2% naar 1,80% | Rente -1% naar 2,80% | Rente gelijk op 3,80% | Rente +1% naar 4,80% | Rente +2% naar 5,80% |
| Bruto | € 899 | € 1.027 | € 1.165 | € 1.312 | € 1.467 |
| Netto | € 762 | € 813 | € 874 | € 944 | € 1.022 |
Ook Daan en Liza vragen advies over het voorstel. Uit het gesprek met hen blijkt dat ze zich geen zorgen maken over de betaalbaarheid van de hypotheek. Sterker nog, doordat hun inkomen flink is gestegen, zijn ze bereid om de hypotheek kort vast te zetten om zo optimaal te profiteren van de laagst mogelijke rente. Zij besluiten daarom de hypotheek vast te zetten tegen een variabele hypotheekrente. Deze rente is 1,45%. Dit maakt de nieuwe maandlasten € 857 bruto en € 496 netto. Dit scheelt ontzettend veel iedere maand! Hierdoor hebben zij financieel de ruimte om geld opzij te zetten, waarmee zij de woning gaan verduurzamen. Wat uiteraard wel belangrijk is, is dat ze de hypotheekrente in de gaten houden. Wanneer de variabele rente zou stijgen, kunnen zij alsnog de beslissing nemen om de hypotheekrente voor een langere periode vast te zetten.
Kortom; denk goed na over je keuze als je rentevastperiode afloopt
Zoals je ziet is de keuze voor een nieuwe rentevastperiode echt een beslissing om over na te denken. Dit is namelijk een goed moment om opnieuw vast te stellen hoe risicobereid je bent. Wat gebeurt er financieel als je nu een korte rentevastperiode kiest, en de rente blijkt 1% of misschien zelfs 2% gestegen als ook die rente afloopt? Ben je bereid om dit risico te lopen, of nog belangrijker, kan je dit risico überhaupt lopen? Als dit niet het geval is, doe je er verstandig aan om actief te werken naar een betere financiële situatie, door bijvoorbeeld extra af te lossen op je hypotheek. Uiteraard moet dit wel binnen je budget liggen, maar ook als dit niet het geval is, is het goed om je hier op voorhand bewust van te zijn. Ga in dat geval altijd in overleg met je bank.
Ook de hypotheekspecialisten van Moneywise kijken graag met je mee naar de mogelijkheden. Neem hiervoor vrijblijvend
contact met ons op via het contactformulier. Bellen kan natuurlijk altijd via telefoonnummer 085 – 760 76 10.