Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Je kinderen helpen bij het kopen van een huis

Je kinderen helpen bij het kopen van een huis

woensdag 13 september 2017 om 19:42:56 Jeroen Wolfsen 2 reacties
maximale hypotheekVoor veel jonge mensen is het steeds moeilijker om een huis te kopen. De huizenmarkt staat onder druk, huizen worden steeds duurder. En tegenwoordig kan je nog maar 101% (2017 en 100% in 2018) van de waarde van de woning lenen waardoor er steeds meer eigen geld moet worden meegenomen.

Voor starters op de woningmarkt, die aan het begin van hun carrière staan en nog niet voldoende inkomen hebben, is het vaak lastig om een huis te kunnen kopen. Huren is natuurlijk een optie maar vind maar eens een leuke huurwoning voor een fatsoenlijke huurprijs. Kopen is door de lage hypotheekrente vaak honderden euro's per maand voordeliger.
Alleen kan men vaak net niet het benodigde bedrag lenen. Welke mogelijkheden zijn er om uw kinderen te helpen bij het kopen van een huis? En wat is verstandig? We leggen u het graag uit en kunnen u en uw kinderen erbij helpen.

Eenmalige schenking van € 100.000
Het is helaas niet voor iedereen weggelegd maar gebruik maken van de eenmalige schenkingsvrijstelling is een interessante mogelijkheid om uw zoon of docter te helpen. U mag uw kinderen eenmalig een bedrag van maximaal € 100.000 schenken.

De voorwaarden hiervoor zijn:
• Uw kind (of zijn of haar partner) is tussen de 18 en 40 jaar op het moment dat u schenkt.
• U heeft niet eerder uw kind een verhoogde schenking gedaan.
• Het bedrag wordt gebruikt om een eigen woning te kopen, een verbouwing van een koopwoning of het aflossen van de bestaande hypotheekschuld.
• De schenking wordt gebruikt voor 31 december 2019 voor de eigen woning van uw kind.

Door het schenken heeft uw kind minder hypotheek nodig. Dat kan ook nog een rentevoordeel opleveren omdat de hoogte van de lening lager is dan de waarde van de woning. Hoe lager de lening, hoe lager de rente die betaald moet worden.

Garant staan
Heeft u zelf veel overwaarde in uw huis dan is het mogelijk om borg te staan voor de hypotheek. Er zijn echter maar weinig banken die hier aan meewerken. En uw zoon of dochter moet aan kunnen tonen dat het inkomen binnen een aantal jaren voldoende is om zelf de hypotheek te kunnen dragen. Een hypotheek met borgstelling van de ouders is dus wel mogelijk. Maar het is wel maatwerk. De hypotheekexpert van Moneywise kan u hiermee helpen.

Familiebank met spaargeld
Heeft u zelf spaargeld en wilt u dat uitlenen aan uw kind voor een hypotheek? Dan is de familiebank zeer interessant. U ontvangt dan een hogere rente dan op uw huidige spaarrekening. Wat het extra interessant maakt is dat uw zoon of dochter de betaalde rente mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Het is immers voor een eigen woning en dan is de rente aftrekbaar. De belanstingdienst betaald dus mee aan de rente die u ontvangt.
U kunt vervolgens de rente (of een deel van de rente) die u ontvangt weer terugschenken aan uw kind. Jaarlijks mag u € 5.320 (2017) schenken aan uw kind. Door een wat hogere rente te vragen aan uw kind, heeft deze meer belastingvoordeel. Het extra bedrag dat u ontvang kan u weer netto terugschenken.

Voorbeeld familiebank
De heer Jansen leent zijn dochter Roos € 100.000 voor de aankoop van een woning. Op zijn spaarrekening krijgt hij nu maar 0,3% rente van zijn eigen bank, dus helpt hij liever zijn dochter. Hij spreekt met haar een rente af van 3%. Roos mag de rente die ze aan haar vader betaalt aftrekken van haar inkomstenbelasting als hypotheekrente. Ze krijgt over € 3.000 een bedrag van € 1.200 terug (belasting 40%). De kosten voor Roos zijn dus € 1.800.

De heer Jansen ontvangt nu € 3.000 aan rente in plaats van € 300 op zijn spaarrekening. Omdat hij er niet beter van hoeft te worden, schenkt hij Roos jaarlijks een bedrag van € 2.700 terug. Dit valt onder de jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Deze familiebank constructie kost Roos € 1.800 en levert haar € 2.700 op. Ze wordt er dus beter van.

Familiebank op basis van uw eigen woning
Heeft u onvoldoende spaargeld voor een familiebank of wilt u uw geld liever op een spaarrekening houden? Dan kunt u zelf een hypotheek op uw eigen woning sluiten. Het geld wat u daarmee in handen krijgt kunt u dan weer uitlenen aan uw kind. Voorwaarde is wel dat u overwaarde in uw huis heeft en dat uw (pensioen)inkomen voldoende is om een bedrag te kunnen lenen. Het lijkt misschien raar maar ook deze constructie biedt voordeel.
De rente die u moet betalen voor uw nieuwe hypotheek is vrij laag door de hoge overwaarde. U mag de rente zelf niet aftrekken. Maar de huidige lage rente levert in de praktijk nauwelijks of geen belastingvoordeel op. U leent het geld weer uit tegen een hogere rente en op die manier betaald de fiscus weer mee aan uw eigen familiebank.

Moneywise geeft advies en regelt de hypotheek
Welke vorm u ook kiest om uw kind te helpen met het kopen van een eigen huis. De hypotheekexpert van Moneywise kan u helpen. Hij adviseert u en uw zoon of dochter over alle mogelijkheden en regelt de beste hypotheek of constructie.

Wilt u eens even vrijblijvend van gedachten wisselen over de mogelijkheden? Maak dan een belafspraak met een van onze hypotheekexperts.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Peter Besnard

22 september 2017 14:21:25

In de familiebank mis ik dat over de door ouders ontvangen rente wel inkomsten belasting moet worden betaald. Voorts zal bij een te lage rente een deel worden gezien als schenking. Kunt u beide onderdelen in uw verhaal belichten. Dank.

reageer op Peter Besnard

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

22 september 2017 16:37:46

Beste Peter,
De rente die de ouders ontvangen vat niet in box 1, ze hoeven er dus geen inkomstenbelasting over te betalen. De lening valt in box 3 net als toen het nog als spaargeld op de spaarrekening van de ouders stond.
Je moet inderdaad niet een te hoog maar ook niet een te laag percentage rekening. De fiscus keurt een marge van 25% afwijkend van de geldende hypotheekrente goed. Te hoog, kost de fiscus geld omdat het kind dan te veel belasting aftrekt. Te laag kan de fiscus inderdaad als schenking zien.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons