Is jouw hypotheek klaar voor je pensioen?

Als je met pensioen gaat, wijzigt je inkomen. In de meeste gevallen is het pensioeninkomen lager dan het inkomen dat je verdiende toen je nog werkte. Wat betekent dat voor de betaalbaarheid van je hypotheek? Kun je met je pensioeninkomen en de maandlasten van je hypotheek nog prettig rondkomen? En wat gebeurt er nadat de 30 jaar van je hypotheek erop zit?
Om daar een goed beeld van te krijgen zul je wat zaken op een rijtje moeten zetten. Wij vertellen je waar je rekening mee moet houden.

Je pensioeninkomen
Je kunt vrij gemakkelijk zien wat je huidige inkomen is, je ontvangt immers iedere maand een loonstrook. Maar om te weten hoe hoog je inkomen na pensionering is moet je iets meer gegevens bij elkaar zoeken.

Je hebt in ieder geval recht op een AOW uitkering. Misschien heb je een pensioen via één of meerdere werkgevers opgebouwd. Tot slot heb je misschien zelf nog een aanvullend pensioen geregeld via een lijfrente. Dit bepaald straks hoe hoog je inkomen is. Maar waar vind je al die informatie?

Als het goed is ontvang je ieder jaar van je pensioenfonds of verzekeraar een overzicht van je pensioen, het Uniform Pensioen Overzicht (UPO). Daar staat in hoeveel pensioen je mag verwachten. Heb je meerdere pensioenen, dan moet je die bij elkaar optellen. Je kunt ook kijken op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Daarop vind je al je pensioenen bij elkaar.
En tot slot moet je een indicatie hebben van de opbrengst van je lijfrentes. Met al deze gegevens heb je inzicht in je bruto jaar inkomen na pensionering.

Minder belastingaftrek over hypotheekrente
Voor je AOW betaal je over de eerste twee inkomensschijven tot een bedrag van € 33.790 gemiddeld 38% belasting. Na je AOW leeftijd verandert dat en betaal je over de eerste € 34.129 slechts 20,4%. Dat is mooi maar dat kan ook betekenen dat je minder belasting terugkrijgt over de betaalde hypotheekrente. Hou daar dus rekening mee als je met pensioen gaat. Krijg je de het belastingvoordeel van de renteaftrek per maand van de belasting terug? Pas het dan op tijd aan, hiermee voorkom je dat je teveel ontvangen belastingvoordeel terug moet betalen.

Hypotheekrente 30 jaar aftrekbaar
Sinds 2001 is de rente op je hypotheek nog maar 30 jaar aftrekbaar. Na deze 30 jaar wordt je hypotheek netto dus duurder. Dat is dus al in 2031. Heb je later je hypotheek afgesloten of je hypotheek verhoogd, dan loopt die 30 jaarstermijn langer door.

Kun je de hypotheek terugbetalen op einddatum
Veel mensen hebben een aflosvrije hypotheek. Bij de meeste banken geldt daarvoor een looptijd van 30 jaar. Een aflosvrije hypotheek wil niet zeggen dat je de hypotheek nooit hoeft af te lossen. Het betekent dat je gedurende de looptijd niet hoeft af te lossen. Maar op einddatum, na 30 jaar, dus wel.
Heb je nooit of te weinig afgelost? Dan zul je opnieuw een hypotheek moeten afsluiten. Maar dan wel met je pensioeninkomen. En als dat lager is, kan het zijn dat je geen hypotheek kan krijgen. De kans is aanwezig dat de bank de hypotheek opeist. Met andere woorden, dan zul je je huis misschien moeten verkopen. Voorkomen is beter dan genezen, dus hou hier rekening mee en los af op je aflossingsvrije hypotheek.

Een ander huis kopen
Wil je na je pensionering een ander huis gaan kopen? Bereken dan nu al of dat kan met je pensioeninkomen. Overigens houden banken 10 jaar voor het bereiken van je AOW leeftijd al rekening met je pensioen. Als je nu een hoog inkomen hebt maar straks weinig pensioen, zul je zien dat je minder kan lenen. Let hierbij op dat veel rekenmodules op internet de maximale hypotheek na en voor pensionering verkeerd berekenen. Meestal wordt er een te mooi beeld geschetst. De maximale hypotheek berekening van Moneywise houdt rekening met het pensioeninkomen.

Heb je vragen over je hypotheek en pensioen?
Bel ons dan gerust. We denken graag met je mee en kunnen je helpen alles goed op een rij te zetten. Misschien kan zelfs je hypotheek aangepast worden om zo optimaal van je pensioen te kunnen genieten tegen zo laag mogelijke maandlasten.