Ben je een midlancer dan heb je misschien gemerkt dat banken niet precies weten wat dat is en hoe ze om moeten gaan met het inkomen dat je verdient. En dat inkomen is natuurlijk belangrijk voor het berekenen van de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Bij Moneywise hebben we inmiddels meerdere midlancers geadviseerd en geholpen bij het regelen van een hypotheek. Er zijn dus zeker mogelijkheden. We leggen je uit hoe een hypotheek voor een midlancer werkt.
Wat is een midlancer?
Eerst maar eens even uitleggen wat een midlancer is. Een midlancer is eigenlijk een mengvorm tussen een freelancer en een werknemer. Als midlancer heb je een vast dienstverband met een marktconform basissalaris. Dat salaris wordt aangevuld met een extra vergoeding voor ieder uur dat je bij een opdrachtgever hebt gewerkt. Het voordeel is zekerheid van een vast contract en een beloning die hoger is dan een werknemer en meer in de buurt komt van een zelfstandige (de freelancer). Als midlancer heb je niet de administratieve zorgen die een zelfstandige heeft. Een nieuwe opdracht is makkelijker binnen te halen door het grote netwerk van de organisatie waar je voor werkt. Soms wordt je zelfs door collega's in contact gebracht met een nieuwe opdrachtgever. Je werkt in een organisatie met veel kennis in meerdere disciplines en kunt gebruik maken van het netwerk van die organisatie.
Midlancers kom je veel tegen in de ICT, HR en Finance en Controle. Midlancers hebben meer zekerheid dan freelancers en eigenlijk net zoveel vrijheid. Tegelijkertijd verdienen ze meer dan een werknemer. De lusten van zelfstandig zijn zonder de lasten dus.
Het inkomen van een midlancer
Het inkomen van een midlancer bestaat dus uit een vast loon, aangevuld met een deel van het uurloon dat je bij een opdrachtgever in rekening brengt. Dat wordt uitgekeerd in de vorm van een bonus. Het is dus geen vast onderdeel van het salaris van een midlancer. En daar wordt het ingewikkeld voor de meeste banken. Die willen het liefst een hypotheek verstrekken op basis van een vast inkomen. Of een inkomen waar ieder jaar ongeveer dezelfde bonus wordt uitgekeerd. En dan het liefst aantoonbaar over de afgelopen 3 jaar. Dat noemen ze een bestendig inkomen. Je hebt als midlancer dan laten zien dat je ieder jaar ongeveer hetzelfde verdient.
Nog niet zolang midlancer en een toch hypotheek afsluiten?
Maar wat nu als je nog niet zo lang werkt als midlancer? We merken dat we dan het gesprek met de bank aan moeten gaan. Als we uitleggen hoe het zit , komen we bij de meeste banken een heel eind. In ieder geval kunnen we rekenen met het inkomen van dat jaar tot dat moment. Toch verschilt het per bank hoe men hier mee omgaat.
Voorbeeld
Erik is in januari van 2018 begonnen als midlancer en verdient een vast inkomen van € 3.500 per maand. Dat wordt aangevuld met 50% van zijn uurloon dat hij in rekening kan brengen bij opdrachtgevers. Maandelijks is zijn bonus ongeveer € 4.500. Zijn werkgever geeft aan dat zijn inkomen over heel 2018 waarschijnlijk rond de € 90.000 tot € 100.000 uitkomt. In de maand juli koopt Erik een huis van €350.000. Hiervoor heeft hij een hypotheek nodig. En dat moet toch makkelijk kunnen op basis van dat jaarinkomen, denkt hij.
In de praktijk zal de bank zijn inkomen anders benaderen. Zijn vaste loon van januari tot en met december bedraagt 12 maal € 3.500 is € 42.000 in totaal (vakantiegeld hou ik even buiten beschouwing). Daar komt boven op de verdiende bonussen tot en met juni. Dat is in totaal € 27.000. Het inkomen waar de bank mee zal willen rekenen is in dat geval € 42.000 plus € 27.000, dus € 69.000.
Omdat Erik nog maar kort als midlancer werkt, zal de bank de toekomstige bonussen niet mee willen nemen voor het bepalen van zijn inkomen. Dat wordt anders als Erik dus meerdere jaren als midlancer heeft gewerkt en aan kan tonen wat zijn salaris in die jaren is geweest.
Gelukkig kan Erik op basis van een salaris van € 69.000 tussen de € 340.000 en € 370.000 lenen. Het precieze bedrag is afhankelijk van de rente die Erik kiest.
Hypotheekadvies voor midlancer
Een goede hypotheekadviseur met ervaring in midlance constructies kan hier het verschil maken en zorgen dat je het gewenste huis wel kan kopen. De hypotheekexperts van Moneywise weten hoe ze om moeten gaan met midlancers en kunnen je adviseren over de beste hypotheek. Hierbij hebben we de keuze uit meer dan 30 banken. Er is dus altijd wel een bank waar we terecht kunnen. Voor de kosten hoef je het niet te laten. Een hypotheekadvies bij Moneywise kost € 1.250. Hiervoor adviseren we je over alle mogelijkheden en regelen we de hypotheek van A tot Z.