Huis verkopen met restschuld. Wat is er mogelijk?

Als je je huis wil (of moet) verkopen en je krijgt een lagere prijs dan de hypotheek die je hebt voor deze woning, dan blijf je met een restschuld zitten. Deze restschuld moet je aflossen en daar zijn verschillende manieren voor.

De hypotheekexperts van Moneywise zijn natuurlijk op de hoogte van alle mogelijkheden en we vertellen je er via dit weblog graag meer over, zodat je weet wat er allemaal op je afkomt als je hiermee te maken hebt.

Ga in gesprek met de bank
Kom je in een situatie terecht waarbij je te maken krijgt met restschuld? Ga dan zo snel mogelijk praten met je bank hierover. De bank kan je helpen om het probleem op te lossen.
In veel gevallen mag je je huis helemaal niet verkopen met restschuld zonder toestemming van de bank. Heb je een hypotheek met NHG dan kan het zijn dat de restschuld je wordt kwijtgescholden. Op de website van NHG lees je hier meer over.

Restschuld aflossen met eigen geld
Kom je er met de bank niet uit en verkoop je je huis met restschuld dan kun je de restschuld die overblijft na verkoop zelf terugbetalen aan de bank. Je moet dan wel eigen geld beschikbaar hebben. Zelf aflossen is verstandig want daarmee voorkom je dat je ergens anders opnieuw geld moet lenen om een bestaande restschuld af te lossen. Kijk hierbij ook naar geld dat je hebt opgebouwd in bijvoorbeeld een levensverzekering die gekoppeld is aan de hypotheek. Als de woning verkocht is, komt dit geld ook beschikbaar.

Als je verstandig bent gebruik je niet al je spaargeld hiervoor want het is altijd prettig om eigen geld achter de hand te hebben als je te maken krijgt met onverwachte uitgaven.
Zeker als je een nieuw huis wilt kopen is het belangrijk dat je eigen geld achter de hand houdt. Je mag in 2017 nog maar 101% van de waarde van de woning als hypotheek lenen. En dat betekent dat je altijd eigen geld moet hebben als je een ander huis wilt kopen.

Geld lenen om de restschuld af te betalen
Heb je onvoldoende eigen middelen om de restschuld zelf te betalen, dan kun je geld lenen om de restschuld terug te betalen. Daarvoor zijn er 2 mogelijkheden. Je kunt een persoonlijke lening sluiten of je kunt de restschuld meefinancieren bij een nieuwe hypotheek als je een ander huis koopt.

De rente op een restschuld is aftrekbaar
Over het geld dat je leent om een restschuld af te betalen moet je natuurlijk rente betalen. Het is goed om te weten dat die rente aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Net als de hypotheekrente op je hypotheek. Dit geldt voor leningen voor restschulden die zijn ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 1 januari 2018.

Een lening afsluiten om restschuld terug te betalen
Kun je zelf niet de restschuld terugbetalen? Dan kun je een persoonlijke lening afsluiten. Dat wordt vooral gedaan door mensen die geen nieuw huis kopen. De rente op een persoonlijke lening is namelijk iets hoger dan de rente op een hypotheek.
Er zijn meerdere banken en financieringsmaatschappijen waar je zo’n lening af kunt sluiten. Via Moneywise kun heel makkelijk alle persoonlijke leningen vergelijken en afsluiten.

De restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek
Koop je een nieuw huis? Dan is het mogelijk om de restschuld van je oude woning mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Niet alle banken werken hier echter aan mee. Het is zelfs bij een hypotheek met NHG mogelijk om restschuld mee te financieren. Er is verschil in de voorwaarden voor een restschuldfinanciering met en zonder NHG. Houdt er rekening mee dat het recht op hypotheekrenteaftrek voor de restschuld na vijftien jaar vervalt

Restschuld meefinancieren in een hypotheek zonder NHG
Niet alle banken bieden de mogelijkheid om restschuld mee te financieren. Doet de bank het wel dan gelden meestal de volgende voorwaarden:
- Je hebt voldoende inkomen om extra te kunnen lenen
- Je kunt de restschuld meefinancieren tot 115% van de marktwaarde van je nieuwe huis
- Je lost de extra lening zo snel mogelijk af, uiterlijk binnen 15 jaar.
- Voor de extra lening geldt een annuïtaire of lineaire aflossing.

Voorwaarden voor een restschuld financiering met NHG:
- Je hebt heeft nu een hypotheek met NHG en ook je nieuwe woning financier je met een NHG-hypotheek.
- De kosten voor uw nieuwe woning inclusief de restschuld zijn niet hoger dan de €247.450 (2017)
- Als een deel van de nieuwe hypotheek (inclusief restschuld) eventueel boven deze kostengrens uitkomt, kan dit deel zonder NHG worden meegefinancierd
- De nieuwe lening past bij je inkomen (loan to income)
- De restschuld moet volledig annuïtair worden afgelost.
- Je kunt de hypotheek voor je nieuwe woning pas afsluiten als je huidige woning is verkocht. Nadat je woning is verkocht, heb je één jaar de tijd om de restschuld in een lening voor de opvolgende woning mee te financieren.

Advies belangrijk
Heb je te maken met restschuld en wil je een ander huis kopen? Laat je dan goed adviseren. De hypotheekexperts van Moneywise kennen de mogelijkheden en helpen je hiermee.