Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Huis onder water? Voorkom problemen en zet je hypotheek om

Huis onder water? Voorkom problemen en zet je hypotheek om

donderdag 31 oktober 2013 om 12:30:19 Jochem Kessens 6 reacties
onder waterDe huizen van heel veel Nederlandse gezinnen staan 'onder water'. Dit kan leiden tot grote problemen bij een (gedwongen) verkoop van woning omdat er dan een (vaak grote) restschuld overblijft. De oplossing voor dit probleem is simpel: starten met aflossen. MoneyWise.nl ontwikkelde een tool waarmee online kan worden berekend wat de maandlasten worden als de hypotheek wordt omgezet in een annuïteitenhypotheek.
Doe de online huis onder water test!

Wat betekent 'huis onder water'
Als je huis onder water staat betekent dat de huidige marktwaarde van de woning lager is dan de hypotheek. Met de opbrengst van de woningverkoop kan de hypotheek dus niet volledig worden afgelost. Dit kan grote gevolgen hebben voor bijvoorbeeld het verkrijgen van een hypotheek op een andere woning.

Oorzaken 'huis onder water'
De hypotheken van huizen die nu onder water staan zijn zo'n 10 tot 15 jaar geleden afgesloten. Het was toen zeer gebruikelijk om 6 tot 8 keer het gezamenlijk jaarinkomen te lenen. Daarnaast was de aflossingsverplichting minimaal. Het deel dat wel afgelost moest worden, werd vaak gekoppeld aan een beleggingsverzekering. De maandelijkse premie werd vaak bepaald door uit te gaan van een te verwachten rendement van 8%. Met deze uitgangspunten was eigenlijk al snel duidelijk dat de hypotheek nooit afgelost zou worden.
Als klap op de vuurpijl bleek in 2006 dat veel van de gekoppelde beleggingsverzekeringen woekerpolissen zijn. De hoge kosten in die polissen, de toenemende premie voor de overlijdensdekking en de slecht presterende aandelenbeurs zorgen ervoor dat de waarde in de gekoppelde beleggingsverzekeringen in veel gevallen iedere jaar minder wordt.
Sinds 2008 hebben we ook nog eens te maken met een dalende huizenmarkt. Huizen leveren steeds minder op, waardoor de theoretische restschuld steeds groter wordt.

Neem het heft weer in handen: zet je hypotheek om en begin met aflossen
25% van de huishoudens heeft volgens het CBS een huis dat onder water staat. Voor veel gezinnen lijdt dit niet direct tot problemen, omdat men de maandelijkse woonlasten gewoon kunnen opbrengen. Maar in feite schuif je het probleem voor je uit. Aan het eind van de looptijd blijft een grote restschuld over en het is maar de vraag hoe dat kan worden opgelost. Afhankelijk van je leeftijd en inkomen op dat moment kan het lastig zijn een nieuwe hypotheek aan te gaan. Daarnaast zal de hypotheekrenteaftrek te zijner tijd niet meer van toepassing zijn, waardoor er sprake is van een hogere maandlast.

Door de hypotheek nu om te zetten in een annuïteitenhypotheek heb je zekerheid over de aflossing.

Vergelijkbare maandlasten
Het omzetten van de hypotheek naar een annuïteitenhypotheek betekent niet direct dat de maandlasten veel hoger zullen zijn. Zeker als je het af te lossen deel gelijk houdt aan het doelkapitaal van de beleggingsverzekering zijn de maandlasten veelal hetzelfde. Houdt er wel rekening mee dat een dergelijke omzetting alleen het 'woekerpolis-probleem' op lost. Je hebt dan dus wel zekerheid over de hoogte die je aflost, maar er blijft wel een restschuld over op einddatum.
Wil je je hypotheek volledig aflossen? Dat kan ook, maar dan stijgen de maandlasten doorgaans wel.
Hoeveel de maandlasten stijgen kun je berekenen in onze online tool: huis onder water.

Kosten omzetten hypotheek
Bij bijna iedere bank kan een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een beleggingsverzekering intern worden omgezet in een annuïteitenhypotheek. Banken rekenen hier vaak administratiekosten voor. De hoogte verschilt per bank, maar bedragen ongeveer € 250,-.
Daarnaast heb je een hypotheekadviseur nodig voor het regelen van de interne omzetting.

Maak nu een vrijblijvende belafspraak met een van onze hypotheekexperts, of bel met 085-760 7610. We helpen u graag.
Jochem Kessens

Jochem is medeoprichter van Moneywise en weet veel van financiële producten. Hij houdt je op de hoogte van o.a. hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

T.Hebing

27 september 2014 7:46:33

Ik heb nu een probleem , die ken opgelost worden ik kan net mijn hypotheek lasten betalen tot dat een Direcktbank in fusie met AMRO bank en ABN bank over namen fusie toe begon de met nieuwe regels een extra aflossing €156 per maand wel begrijpelijk maar niet betaald baar voor mij dus ,er is een oplossing door rente verlaging 6,05 % naar 3 % voor 10j zodat ik die €156 wel weer kan betalen dus een nieuwe oversluiten Hypotheek ik betaal nu € 735 inc € 156 pm
maar mijn inkomen niet toe rijkend € 1460 per maand met twee pers ziekenfons en meer vasten lasten gelukkig geen schulden .Helaas wordt toch deze €156 pm teveel
graag U oplossing misschien op vragen bij A.F.M

reageer op T.Hebing

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

27 september 2014 11:42:56

Best heer / mevrouw T. Hebing,
Vervelend dat uw hypotheek een te zware last is voor u. In een aantal gevallen ligt de oplossing in het omzetten van de hypotheek, maar het kan daarbij voorkomen dat de hypothecaire last verzwaard wordt. Het is voor ons op basis van de door u verstrekte gegevens niet mogelijk om een inschatting te geven van een eventuele oplossing in uw situatie. U kunt wel contact met ons opnemen via ons telefoonnummer, om eventuele mogelijkheden te bespreken. Mijn collega's staan u graag te woord.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens

reageer op Jochem Kessens

T.Hebing

7 september 2017 19:46:10

De vraag is mijn hypotheek onderwater Nu de ouwe Hypotheek 137000-15000 €122000 eigen hand geld inc kosten was €15000 Nu met eigen aflossing €156 per mnd Hypotheek nu 1-9-2017 €108000 Mijn inkomen €1700 netto ? de vraag is mij hypotheek nog goed ik heb al eens €7500 betaald wegens hypotheek onder water terwijl goed keuring des tijd 2008 ?? ik kan niet nog € 7000 of meer betalen ik wou erg graag oversluiten waanzin kosten zijn super duur waanzin boete nu € 26000 2.8% tegen 6,05% nog 10jaar boete nog steeds zo hoog mag zijn is er geen reken som of A.F.M die gaat houd of Bank of Melk koe gebruikt M.V.G Hebing graag Uw advies misschien anderen mogelijkheden vele mensen worden mee geplaagd misbruikt

reageer op T.Hebing

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

7 september 2017 20:09:50

Geachte mevrouw Hebing,

Ik moet u tot mijn spijt zeg zeggen dat ik niet helemaal uw vraag begrijp. Volgens mij vraagt u zich af of uw hypotheek nog goed is. Oversluiten kost veel geld , heeft u al eens begrepen. En ik denk dat dat ook zo is in uw situatie. U heeft nu nog een hoge rente van 6.05% en dan loopt het verschil met de huidige lage rente flink op.

Jeroen Wolfsen

V

30 december 2014 20:20:07

Wij hebben bij Aegon een hypotheek lopen .
30 jaar vast met een rente van 6.4.
willen nu oversluiten naar 3.5 %
omdat de looptijd nog 24 jaar is moeten wij een boete betalen van 30.000 euro.
hebben nu 15.000 euro afgelost.
moet de bank nu een nieuwe hypotheek geven, ook al staat het huis nu onder water?

reageer op V

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

30 december 2014 20:28:58

Dat is een forse boete die u moet betalen, op zich niet vreemd omdat het renteverschil van 6,4% naar 3,5% ook erg groot is.Heeft u daadwerkelijk afgelost of heeft u gespaard in een aflossingsconstructie zoals een bankspaarhypotheek of een spaarhypotheek? Want in dat geval krijgt u over het spaardeel meestal oook een rentevergoeding van 6,4%. Door het verlagen van de rente op de lening, daalt ook deze rentevergoeding en zal het voordeel lager uitvallen. Ik neem aan dat u hierover wordt geadviseerd door een adviseur en dat deze u ook heeft laten zien hoelang het duurt voordat u de kosten van een nieuwe hypotheek en de boete rente heeft terugverdiend.
Als u bij dezelfde bank bijft hoeft er geen nieuwe hypotheek gesloten te worden. Ook is rentemiddeling een optie. is daar ook naar gekeken? Daar worden namelijk geen kosten voor gerkend of hooguit 250 euro aan administratiekosten.
Laat u goed adviseren door een onafhankelijk adviseur over deze situatie en wees kritisch op de advieskosten.

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons