De prijzen van koopwoningen zijn gemiddeld zo'n 8 procent lager dan vorig jaar. Wat zijn de gevolgen hiervan als je (net) een huis gekocht hebt en wat betekent dat voor je hypotheek? Moet je je zorgen gaan maken als je huis nu minder waard is geworden? In dit artikel geef ik antwoord op je vragen.
Huis onder water hoeft geen probleem te zijn
Als je huis minder waard is dan de hoogte van de hypotheek, staat je huis onder water. Als je nu zou moeten verkopen dan krijg je dus te weinig terug om de volledige hypotheek af te kunnen lossen. Dat kan dus een probleem zijn als je nu je huis wil of moet verkopen. Bijvoorbeeld als gevolg van een scheiding. Of gewoon omdat je een
ander huis wil kopen. Je wilt in die gevallen niet met een restschuld blijven zitten. Maar ben je niet van plan om je huis te gaan verkopen dan is er eigenlijk niet zoveel aan de hand. Het is dan hooguit vervelend dat je ziet dat je huis minder waard is. Maar je woont er niet minder fijn om en het heeft ook niet meteen gevolgen voor je maandlasten.
Huis onder water zal niet zo snel meer veel voorkomen
Tijdens de kredietcrisis van 2008 tot 2013 kwamen veel huizen ( 1,4 miljoen huizen) onder water te staan. De kans dat dat nu weer gebeurt is minder groot. In die tijd kon je meer lenen dan de waarde van de woning. Dat komt nu eigenlijk niet meer voor. Je kunt nu maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. En steeds meer mensen lossen af en brengen meer eigen geld in. De kans dat dit bij weer zoveel huizen gaat gebeuren is daardoor gelukkig klein. Op dit moment staat er zo'n 0,5% van de woningen onder water. Volgens berekeningen van DNB kan dat stijgen naar 2,5% als de huizen prijzen met nog 10% dalen.
Wat gebeurt er als je huis onder water staat?
Toch kan het gebeuren dat je te maken krijgt met een hypotheek die hoger is dan de huidige waarde van je woning. Als je in 2021 een huis hebt gekocht op de top van de markt kan het zijn dat het huis van de buren nu voor minder verkocht wordt dan dat je er zelf voor betaald hebt. En omdat je in een paar jaar tijd nog niet zoveel hebt afgelost, kun je dan onder water staan. Zoals gezegd, zolang je gewoon blijft wonen is er niks aan de hand. Maar moet je verkopen dan kan dat een probleem zijn. Dan blijf je met een restschuld zitten die je uit eigen middelen moet ophoesten. En voordat je verkoopt met renteschuld zul je daar eerst toestemming voor moeten krijgen van de geldverstrekker waar de hypotheek loopt. Zonder die toestemming mag je simpelweg niet verkopen.
Restschuld en NHG
Heb je een woning gekocht onder NHG dan kan die restschuld worden kwijtgescholden als je moet verkopen buiten je schuld. Dus bijvoorbeeld bij een scheiding of als je werkloos wordt. Dat is het grote voordeel van een hypotheek met NHG. Maar in alle andere gevallen zul je zelf opdraaien voor een eventuele restschuld.
Gaat je rente omhoog als je huis minder waard wordt?
Nee, dat zal niet gebeuren. Alhoewel dat wel volgens de voorwaarden bij de meeste geldverstrekkers wel kan. De hoogte van de
hypotheekrente wordt immers bepaald aan de hand van de schuld-marktwaarde verhouding. Hoe lager je lening is, hoe minder risico de bank loopt en daarom betaald je dan een lagere rente. Maar als de huizenprijzen dalen verandert die schuld marktwaarde. En volgens de voorwaarden zou de bank dan de rente omhoog kunnen doen als je met die lagere woningwaarde in een hogere risicoklasse valt. Ik heb dat echter nog nooit meegemaakt dat een bank dat ook daadwerkelijk deed
Overleg vooraf meteen adviseur
Wil of moet je je huis verkopen en ben je bang dat de verkoopprijs te laag is om de hele hypotheek af te lossen, doe dan goed vooraf je huiswerk en overleg met een
hypotheekadviseur.