Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Het beste moment om je hypotheek over te sluiten? Dat is nu!

Het beste moment om je hypotheek over te sluiten? Dat is nu!

donderdag 25 februari 2021 om 13:05:12 Jeroen Wolfsen 5 reacties
hypotheek oversluitenAls je wil besparen op je maandlasten door je hypotheek over te sluiten dan wil je dat natuurlijk op het beste moment doen. Is dat het moment dat de rente op zijn laagst staat? Hoe weet je nu precies wanneer dat is? Veel mensen wachten te lang om hun hypotheek over te sluiten en dat kost ze geld.  Dus tijd om in actie te komen en te zien hoeveel je kunt besparen.

Hoe pak je het oversluiten van je hypotheek aan?


Veel mensen denken dat het oversluiten van een hypotheek ingewikkeld is. Ook is men bang voor hoge kosten. Dat is niet nodig. We leggen je uit wanneer en hoe je het beste je hypotheek kan oversluiten.

Gratis oversluit advies bij Moneywise


Wij willen jouw graag een goede indicatie geven van de mogelijkheden. Daarom hebben we met de slimste koppen van ons bedrijf een oversluit tool gemaakt: hypotheek oversluiten. Je krijgt dan een hele goede indicatie van je mogelijke besparing.
In een paar minuten vul je je persoonlijke situatie en lopende hypotheek gegevens in. Je ziet direct of je kunt oversluiten en hoeveel je daarmee kunt besparen. In een persoonlijk rapport kun je het daarna op je gemak nog eens nalezen.
Wil je liever gewoon even met een hypotheekadviseur overleggen? Dat kan ook, je mag altijd bellen: 085 7607610

Oversluitkosten meefinancieren


Als er voldoende overwaarde en inkomen is kun je de kosten voor het oversluiten meefinancieren. Je hoeft dus geen spaargeld aan te spreken. Je maandlasten kunnen dus lager worden zonder dat je nu kosten uit eigen zak hoeft te betalen.

Oversluitkosten zijn aftrekbaar


De kosten die je maakt, kun je grotendeels aftrekken van de belasting. Ook de boeterente is aftrekbaar. Na 1 jaar heb je dus weer een aanzienlijk bedrag terug van de belastingdienst. Als je dit bedrag weer aflost op je hypotheek dalen de maandlasten nog verder. Daarnaast zorgen we ervoor dat je de kosten door de lage maandlasten binnen een aantal jaren terugverdiend hebt. Alle jaren daarna heb je dus echt voordeel.

Waarom is het nu het beste moment om je hypotheek over te sluiten?


Veel mensen hebben het idee dat ze moeten wachten tot de rente op het laagste punt staat. Dat klinkt verstandig maar wachten heeft eigenlijk geen zin. Sterker nog, het kan je geld kosten.

We zetten de belangrijkste reden om nu je hypotheek over te sluiten voor je op een rijtje:
1. Wachten tot de rente op zijn laagste punt staat, dat werkt niet.
2. Hoe lager de hypotheekrente, hoe hoger je boete rente kan worden
3. Laat je niet afschrikken door een hoge boeterente, als je niks doet betaal je het ook
4. Ook je leeftijd kan bepalend zijn of je wel of niet kan oversluiten.

Wachten tot de rente op zijn laagste punt staat, dat werkt niet


Wachten tot de rente op laagste punt staat, het klinkt verstandig maar werkt in de praktijk niet. Sterker nog het kan je geld kosten. Niemand weet wanneer de hypotheekrente op zijn laagste punt staat. In 2019 sloten zo'n 150.000 mensen hun hypotheek over. Misschien dachten zij toen dat de rente op het laagste punt stond. Dat bleek niet het geval. In 2020 daalde de rente nog verder. Deze week gingen echter de eerste banken weer omhoog met de hypotheekrente. Met andere woorden, het is ontzettend moeilijk om te voorspellen wat het beste moment is. In de praktijk zit je er als consument al snel naast. Maar met de extreem lage rente van dit moment maakt dat nauwelijks uit. Of je nu 1,43% of 1,53% betaalt aan rente is maar een klein verschil in je maandlasten. Maar nu nog maanden of jaren lang doorgaan met 4% betalen, dat gaat om honderden euro's per maand die je laat liggen.

Hoe lager de hypotheekrente, hoe hoger je boeterente


Wat veel mensen zich niet realiseren is dat de boeterente omhoog gaat als de hypotheekrente daalt. Voor het berekenen van de boeterente rekent de bank met de zogenaamde vergelijkingsrente. De vergelijkingsrente is de rente die nu geldt voor de nog resterende periode dat jouw rente vast staat. Hoe lager de hypotheekrente hoe lager die vergelijkingsrente en dat betekent weer een hogere boete.

Laat je niet afschrikken door een hoge boeterente, als je niks doet betaal je het ook


Natuurlijk is het even schrikken als je hoort dat de boeterente duizenden euro's bedraagt. Het woordje boete geeft je misschien de indruk dat je  meer betaalt dan nodig. Dat is niet juist. Als je niet oversluit betaal je ongeveer hetzelfde bedrag aan hypotheekrente. Je betaalt immers nog jaren de hoge rente die je hebt afgesproken. De boeterente is eigenlijk niks anders dan al die rente bij elkaar opgeteld.

Leeftijd kan bepalend zijn of je wel of niet kan oversluiten


Natuurlijk moet je voldoende inkomen hebben om je hypotheek over te sluiten. Ga je richting pensioendatum dan kijken banken ook naar je pensioeninkomen. Vanaf 10 jaar vóór het bereiken van de AOW leeftijd is je pensioeninkomen belangrijk voor het bepalen van je maximale hypotheek. Dit speelt dus vanaf leeftijd 56.
Heb je een goed pensioen, dan is er niet zoveel aan de hand, maar als je pensioen minder goed geregeld is dan doe je er verstandig aan om over te sluiten vóór je 56e. Daarna kan het misschien niet meer. Ook dat kan dus een reden zijn om niet te lang te wachten met oversluiten.

Een voorbeeld maakt het voordeel van nu oversluiten duidelijk


Erik heeft € 250.000 hypotheek. De rente heeft hij 6 jaar geleden vast gezet voor 3%. Zijn rente staat nog 4 jaar vast. Erik wil zijn hypotheek nu oversluiten. Hij kon de rente nu 20 jaar vast zetten tegen 1,4%. Dat scheelt hem € 4.000 rente per jaar. Maar Erik denkt dat de rente nog lager kan en wacht. Hij heeft geluk, de rente daalt naar 1,3%. Nu kan hij ieder jaar € 4.250 besparen.

Wat Erik zich niet realiseert is dat zijn boeterente hoger is geworden. De bank kijkt namelijk naar de rente voor 4 jaar vast. Dat is de termijn die Erik nog te gaan heeft. Ook die rente is iets gedaald. Eerst betaalde Erik € 15.500 aan boeterente. Door de renteverlaging van het 4-jaars tarief gaat zijn boeterente omhoog naar € 16.600. Een deel van zijn besparing door te wachten op lagere rente is hij dus al weer kwijt aan hogere boete.

Erik heeft voldoende spaargeld maar heeft eigenlijk wel moeite mee om zoveel boete te moeten betalen.
Maar als hij nu niet oversluit, betaalt hij nog 4 jaar lang ieder jaar 3% over € 250.000. Dat is € 7.500 per jaar, 4 jaar lang,  dus in totaal € 30.000.
Als hij oversluit wordt zijn nieuwe rente 1,3%. Per jaar betaalt hij dus € 3.250. In 4 jaar tijd is totaal € 13.000.
Daar komt de eenmalige boeterente van € 16.600 boven op. In totaal betaalt Erik de komende 4 jaar dus € 29.600 aan rente. Als hij niet oversluit betaalt hij dus € 400,- meer. Nu Erik deze rekensom heeft gemaakt, krijgt hij een heel ander gevoel over de boeterente.

Vooral omdat hij nu een hypotheek heeft die de komende 20 jaar een superlage maandlasten heeft en pas over 30 jaar afgelost hoeft te worden.
Daarnaast realiseert Erik zich dat hij de kosten en boeterente mag aftrekken van de inkomstenbelasting, waarmee Erik weer een flink deel terugkrijgt.

Ook besparen op jouw maandlasten?


Wil je ook weten of je kunt besparen op jouw maandlasten?
Doorloop dan online onze tool: hypotheek oversluiten.

Wil je liever direct overleggen met een hypotheekadviseur? Maak dan direct online een afspraak:  hypotheek adviesgesprek, of bel tijdens 085-760 7610.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Jan Kamman

25 februari 2021 17:52:21

Heeft het zin mijn aflossingsvrije hyp. van 60.000 over te sluiten? Nu 1.85%

reageer op Jan Kamman

Jan

25 februari 2021 18:04:46

Nog vergeten. Hypotheek loopt in december 2021 af. De 5-jaar vast renteperiode

reageer op Jan

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

25 februari 2021 20:43:18

Beste Jan,
De rente kan lager. maar je maakt natuurlijk ook notariskosten, advieskosten en eventueel taxatiekosten. En die tikken bij een hypotheek van € 60.000 natuurlijk wat harder aan om terug te verdienen. Je hebt al een redelijk lage rente dus veel winst valt daar niet te halen.
De rente voor 20jaar vast voor deze hypotheek zou ongeveer 1,35% worden. Je kan dus op € 60.000 een half procent per jaar besparen. Dat is € 300. De kosten voor oversluiten gaan richting de € 2.000. Het duurt dan 7 jaar voordat je die hebt terugverdient. Daarnaast heb je nog boeterente.
De onzekere factor is de rente. Als die over 5 jaar een stuk hoger staat had je misschien wel over moeten sluiten. Als die ongeveer hetzelfde is als nu dan misschien weer niet. Dat valt slecht te voorspellen.
We zien dat mensen soms toch kiezen voor oversluiten om de volgende twee redenen:
1. De rente kan je dan weer heel lang vastzetten. Vaak kiest men voor 20 jaar rentevast maar we zien ook klanten die kiezen voor 30 jaar. 2.Je kunt weer een aflossingsvrije hypotheek met een duur van 30 jaar afsluiten. Als je op leeftijd bent, kun je dan waarschijnlijk voor de rest van je leven in het huis kan wonen, zonder dat de bank zal beginnen over aflossen van je lening.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Martin Verschoor

1 maart 2021 14:33:32

Bij ons loopt een afl. vrije hypotheek van €263.250 via de Rabo 10 jaar vast vanaf october 2014. Woz waarde op 01-2021 is 556.000....Weet niet precies de boeterente formule, maar is het nu al interessant om over te sluiten ?
Mvg, Martin Verschoor

reageer op Martin Verschoor

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 maart 2021 19:55:39

Beste Martin,
De boete kunnen we vrij nauwkeurig uitrekenen voor je. Bel gewoon even en dan kunnen we er naar kijken. Dat is gratis en vrijblijvend en geeft je heel snel een indicatie van je mogelijkheden en besparing. Zo uit de losse pols kan ik nu wel voorspellen dat het interessant is voor je.
We zijn bereikbaar onder 085 7607610
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons