De afgelopen tijd was regelmatig in het nieuws: mensen met een volledig aflossingsvrije hypotheek kunnen flink in de problemen komen wanneer zij deze niet kunnen aflossen aan het einde van de looptijd. Hoe groot is dit probleem nu eigenlijk? Loop je het risico dat je je huis moet verkopen als je de hypotheek niet terug kan betalen?
Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten als je voor het eerste een huis koopt. Maar in het verleden werd deze hypotheekvorm veel gesloten. En als je voor 2013 een hypotheek hebt afgesloten, kun je nu nog steeds een aflosvrije hypotheek afsluiten.
Heb je een aflosvrije hypotheek dan moet je er dus rekening mee houden dat deze ooit moet worden afgelost. Hoe gaan banken hier nu in de praktijk mee om en wat kun je doen om problemen te voorkomen?
Aflosvrije hypotheek moet afgelost wordenVoor alle duidelijkheid, een aflosvrije hypotheek moet echt afgelost worden op einddatum van de hypotheek. Meestal is dat na 30 jaar. De enige bank die geen aflossing eist, is de Rabobank omdat deze geen einddatum kent.
Misschien denk je dat het zo'n vaart niet zal lopen maar banken kunnen hier erg streng in zijn. Op de site van Nationale nederlanden staat bijvoorbeeld het volgende:'
Als u uw hypotheek niet kunt aflossen op de einddatum, dan heeft u mogelijk een verlenging of nieuwe hypotheek nodig. Zowel de verlenging als de nieuwe hypotheek moet voldoen aan de dan geldende leennormen. We bekijken wat u maximaal kunt lenen op basis van uw inkomen en de waarde van uw woning. Voldoet u niet aan de nieuwe leennormen? Dan kan het zijn dat u geen nieuwe hypotheek krijgt'.
Of de soep tegen die tijd echt zo heet gegeten worden kan ik je niet vertellen. Maar voorlopig staat het wel zwart op wit op de site van in ieder geval deze bank. Ik denk niet dat banken massaal klanten met een aflosvrije hypotheek gaan dwingen hun huis te verkopen als er geen geld is om af te lossen. Zeker niet als de hoogte van de aflosvrije hypotheek meevalt ten opzichte van de waarde van de woning. Zelfs als je volgens de bank niet in aanmerking komt voor een nieuwe hypotheek maar intussen wel gewoon de maandlasten blijft betalen, zal een rechter de bank ook niet zomaar toestemming geven om je huis te verkopen. Maar voorkomen is beter dan genezen....
Begin ruim vóór de einddatum van je aflossingsvrije hypotheekWanneer het nog een aantal jaar duurt voordat je aflossingsvrije hypotheek afloopt, dan kun je het tij nog keren. Hoe lager de resterende hypotheekschuld op de einddatum is, hoe groter de kans is dat je de hypotheek ook daarna zonder al teveel moeite voort kunt zetten. We raden je dan ook aan om zo snel mogelijk een plan te maken voor het (extra) aflossen op de hypotheekschuld. Begin met het checken van de voorwaarden van je huidige geldverstrekker. Hoeveel mag je jaarlijks aflossen zonder dat je een boete hoeft te betalen? Wanneer je meer wil (en kan) aflossen dan mogelijk is bij je huidige geldverstrekker kan het lonen om je lening bij de huidige geldverstrekker om te zetten naar een hypotheekvorm waarbij je wel aflost, oftewel een annuïtaire of hypothecaire lening. In de meeste gevallen kan dit zonder dat je gegevens aan moet leveren over je (toekomstige) pensioeninkomen. Tot slot kun je natuurlijk ook zelf sparen of beleggen en hiermee op de einddatum in één keer je hypotheek aflossen.
Toch te ‘laat’?Wanneer de einddatum van jouw aflossingsvrije hypotheek zo snel in zicht komt dat (extra) aflossen geen optie meer is, worden de mogelijkheden beperkter. Toch zijn er ook dan nog opties. Deze zijn veelal afhankelijk van de restschuld ten opzichte van de marktwaarde van je huis. Op het moment dat je lening minder dan 50% van de marktwaarde is, zijn de kansen op het voortzetten van je hypotheek het grootst. Daarnaast zijn er steeds meer geldverstrekkers die kijken naar de huidige maandlast van je hypotheek. Zij gaan er hierbij vanuit dat je het bedrag dat je nu kunt betalen, in de toekomst ook kunt betalen. Door de huidige lagere rente, is het in veel gevallen mogelijk een nieuwe annuïtaire hypotheek af te sluiten – waarbij je dus wél aflost – terwijl je maandelijks níet meer gaat betalen. Dit gaat vaak om hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), waarbij banken met de laagste rente rekenen. Het verschilt wel per bank of dit alleen mogelijk is bij verhuizen of ook wanneer je in je huidige woning blijft wonen.
Pensioen en hypotheekWacht niet te lang is dus het advies. Een
nieuwe hypotheek afsluiten is niet altijd mogelijk door een lager pensioeninkomen. Dit probleem begint al 10,5 jaar vóór de pensioendatum. En omdat de rente nu laag staat is het de moeite waard om nu te onderzoeken of een nieuwe hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Met een nieuwe hypotheek met een looptijd van 30 jaar, schuif je het probleem namelijk een flink eind vooruit. En kun je met de huidige lage rente misschien zoveel besparen dat je extra kunt gaan aflossen. Op die manier kun je tegen misschien wel dezelfde maandlasten meer aflossen.
De hierboven genoemde mogelijkheden zijn verschillend per bank en sterk afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Neem contact met ons op om de mogelijkheden in uw situatie te bespreken. Wij hebben ruime ervaring met het oversluiten van volledig aflossingsvrije hypotheken op de einddatum en rekenen géén kosten rekenen voor het onderzoeken van de mogelijkheden.