Hypotheken

Gaat de maximale hypotheek in 2023 omlaag?

Marije Wijshake-Hellemons geschreven op woensdag 21 september 2022 om 19:33:20
Wanneer je een nieuwe woning wilt kopen is één van de belangrijkste vragen: Wat is mijn maximale hypotheek? Je moet immers weten hoe groot je portemonnee is wanneer je op huizenjacht gaat. De inflatie raakt iedereen in diezelfde portemonnee en daardoor gaat er heel wat veranderen. Heb je dit jaar met één van onze hypotheekspecialisten gesproken om je maximale hypotheek te berekenen of heb je een berekening gemaakt via onze website? Houdt er dan rekening mee dat dit plaatje de komende tijd er heel anders uit komt te zien. Niet alleen de stijgende hypotheekrentes zijn de oorzaak, maar ook de hogere energierekening speelt een rol. Welke invloed heeft de hogere energierekening op je maximale hypotheek?

Eerst even terug naar de basis: Hoe wordt de maximale hypotheek berekend?

We beginnen bij het begin. Hoe wordt de maximale hypotheek eigenlijk berekend? Dit bedrag wordt bepaald door je (pensioen)inkomen en je verplichtingen, zoals een lening, studieschuld of private leasecontract. Daarnaast is de hypotheekrente belangrijk. Hoe lager de rente, hoe lager je maandlasten. En daardoor kun je uiteraard meer lenen. Andersom geldt natuurlijk dat een hogere rente leidt tot hogere maandlasten. Daardoor valt je maximale hypotheek lager uit. Dit is de afgelopen maanden al flink aan de orde ten opzichte van een jaar geleden.

Hogere woonquote door stijgende energieprijzen

De combinatie van jouw inkomen en de hypotheekrente bepaalt ook in welke ‘woonquote’ je valt. De woonquote is een percentage van je inkomen dat je mag gebruiken voor leenlasten, zoals je hypotheeklasten. Het Nibud stelt deze percentages ieder jaar vast. Zij berekenen wat huishoudens naast hun woonlasten nog meer uitgeven. Op die manier bepalen ze het percentage van de woonquote. De energielasten zitten ook in dit percentage. Het Nibud stelt deze lasten maar één keer per jaar vast. De toegestane maandlasten zijn altijd op basis van rente en aflossing door middel van een annuïteitenschema.

Een voorbeeld

Heb je een inkomen uit loondienst van € 40.000 bruto per jaar en is de hypotheekrente 4%? Dan is de voor jou geldende woonquote 24,5%. De maximale bruto maandlast is € 816 bruto per maand.

Heb je een partner, werken jullie beiden in loondienst en verdienen jullie € 40.000 en € 28.000 bruto per jaar? De woonquote wordt dan 26%. Dit betekent een maximale bruto maandlast van € 1.473.

Ben je gepensioneerd en heb je een bruto pensioeninkomen van € 40.000, dan mag je meer inkomen besteden aan leenlasten. Dit percentage is namelijk 29%. De maximaal toegestane bruto maandlast is dan € 966.

Heb je een partner, en zijn jullie beiden gepensioneerd? Bij dezelfde inkomens van € 40.000 en € 28.000 aan pensioeninkomen, is de woonquote maar liefst 35,5%. De maximale bruto maandlast is dan € 2.011.

Wat betekenen de stijgende energielasten voor de maximale hypotheek?

Ieder jaar stelt het Nibud de woonquotes opnieuw vast. Hoewel de exacte percentages nog niet bekend zijn, zal het geen verrassing zijn dat de percentages voor aankomend jaar heel anders uitpakken. De hogere energiekosten zullen zwaar wegen in de bepaling van de woonquote. Hierdoor gaan de percentages van de woonquote omlaag. Met andere woorden; je mag een kleiner deel van je inkomen besteden aan leenlasten. In combinatie met de stijgende hypotheekrente betekent dit een aanzienlijke stap terug in het bedrag wat je mag lenen aan maximale hypotheek.

Kunnen we nog meer verwachten?

Zoals we al eerder hebben vastgesteld, wordt de maximale hypotheek ook bepaald door de hypotheekrente. In geval van een nieuwe hypotheek, wordt meestal de hypotheekrente van 10 jaar rentevast gebruikt voor het bepalen van de maximale hypotheek. Staat de hypotheekrente korter vast dan 10 jaar? Dan wordt er niet gerekend met de hypotheekrente, maar met de wettelijke toetsrente. Op dit moment is deze 5%. Banken rekenen met deze toetsrente, ongeacht de werkelijke hypotheekrente, omdat de hypotheekrente op korte termijn opnieuw wordt vastgesteld. Als de hypotheekrente hoger is dan de hypotheekrente dan je nu betaalt, weet de bank tenminste zeker dat je niet teveel hypotheek hebt en de maandlasten kunt blijven betalen.

Aangezien de hypotheekrente steeds verder stijgt, is de huidige hypotheekrente een stuk dichterbij de wettelijke toetsrente van 5% in de buurt dan een jaar geleden. En dan hebben de banken deze marge niet meer. Daarom is de verwachting dat de toetsrente gaat stijgen het komende jaar.

Betaalbaarheid van je hypotheek is heel belangrijk, zeker in moeilijke tijden

Het is belangrijk om bij de aankoop van een huis niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken. Kijk vooral of je de hypotheek kunt blijven betalen, ook als het financieel zwaarder wordt. Omdat je je baan kwijt bent, of omdat zoals nu de energierekening de pan uit rijst. Als het minder gaat, wil je je geen zorgen hoeven maken om het betalen van de rekeningen. Controleer of je voldoende ruimte hebt om tegenvallers op te vangen. Heb je bijvoorbeeld spaargeld om een paar maanden je vaste lasten door te kunnen betalen? Wellicht zijn er luxe uitgaven die je achterwege kunt laten, bijvoorbeeld voor een vakantie. Onze hypotheekspecialisten helpen je om al deze dingen op een rij te zetten, zodat je op financieel gebied klaar bent voor je nieuwe huis. Nu én in de toekomst.

We nemen altijd verduurzaming mee in de nieuwe financiering

Een geïsoleerde woning zorgt voor een lagere energierekening. Nieuwbouwwoningen worden gebouwd aan de hand van de nieuwste wet- en regelgeving als het gaat om duurzaamheid. Bestaande woningen moeten in veel gevallen nog worden aangepast. Het toepassen van energiebesparende voorzieningen zorgen voor lagere woonlasten en een beter milieu. Daarom kun je, ongeacht je inkomen, altijd € 9.000 extra lenen om energiebesparende voorzieningen toe te passen in jouw nieuwe woning. Het bedrag aan rente dat je hiervoor betaalt, is vaak lager dan de energiebesparing die het oplevert. En het brengt direct extra woongenot!

De maximale hypotheek berekening van Moneywise

Op onze website kan je heel gemakkelijk jouw maximale hypotheek berekenen. Zo weet je precies hoeveel je kunt spenderen aan de aankoop van jouw nieuwe woning. Wanneer je het rapport download, houden we jou op de hoogte van de jouw maximale budget als bijvoorbeeld de hypotheekrente veranderd of wanneer de nieuwe woonquotes bekend zijn. Zo sta je nooit voor verrassingen. En mocht je meer informatie willen, dan kan je natuurlijk altijd contact opnemen met onze hypotheekspecialisten.
In dit artikel

Hypotheek berekenen?

Koop je een nieuwe woning of wil je jouw hypotheek oversluiten?

Hypotheek berekenen

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Reactie
Reactie plaatsen
Contact
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662

Stay up to date

Ontvang, net als 13.742 anderen, onze maandelijkse nieuwsbrief.
Uw privacy is gewaardborgd.

logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons Moneywise.nl op Facebook Moneywise.nl op LinkedIn Moneywise.nl op Twitter Moneywise.nl op Youtube