Hypotheken

De verhuisregeling; zo werkt het

Marije Wijshake-Hellemons geschreven op woensdag 13 juli 2022 om 15:49:25
Inmiddels ligt de hypotheekrente gemiddeld zo’n 2,50% hoger dan aan het begin van 2022. Ontzettend veel mensen hebben gebruik gemaakt van de historisch lage hypotheekrente door hun hypotheek over te sluiten. Dat was een mooie manier om de maandlasten flink te verlagen. Nu blijkt dat je toch graag zou willen verhuizen. Kan je dan alsnog gebruik maken van die lage hypotheekrente? Jazeker! Wij leggen je uit hoe dat precies werkt.

Maak gebruik van de verhuisregeling

De verhuisregeling is een regeling die ervoor zorgt dat je je bestaande hypotheek mee kunt nemen naar je nieuwe woning. Je huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe huis dus, tegen dezelfde voorwaarden. Dat klinkt goed! Je rente en de looptijd blijven hetzelfde na het meenemen van je hypotheek. Ook houd je de resterende looptijd van je rentevast periode. Deze loopt gewoon door. Je kunt dus je lage hypotheekrente meenemen naar de nieuwe woning.

Belangrijke vragen die je moet stellen bij jouw huidige verhuisregeling
• Hoe lang mag de periode zijn tussen levering van de oude woning en levering van de nieuwe woning om gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling?
• Moet de oude woning in het geval van verhuizen zijn geleverd om gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling?
• Op welk moment moet je in het geval van verhuizen aankondigen dat je gebruik wil maken van de verhuisregeling?
• Wat gebeurt er met de rente van de nog niet afgeloste hypotheek vanaf het moment van levering van de nieuwe woning indien je gebruik maakt van de verhuisregeling?
• Kan je bij het gebruik maken van de verhuisregeling de hypotheekrente meenemen naar een hypotheek zonder NHG als de oude hypotheek met NHG is gesloten?
• Kan bij een verhuizing de oude rentevaste periode afgemaakt worden?
• Binnen hoeveel maanden dient bij het meenemen van de hypotheek de nieuwe hypotheekakte getekend te worden?
• Wordt bij het gebruik maken van de verhuisregeling het oude percentage gemiddeld met de dagrente?

Voorbeeld

Hans en Ingrid wonen in een appartement in Amsterdam. Hierop hebben zij nog een hypotheek van € 250.000 tegen 1,50% rente. Deze rente staat nog 15 jaar vast. Vanwege de pandemie hebben zij de afgelopen 2 jaar thuisgewerkt en nu blijkt Ingrid zwanger. Kortom; ze gaan op zoek naar een nieuwe woning met meer ruimte. Deze vinden zij in Haarlem. De nieuwe woning kost € 600.000.
Inmiddels is de hypotheekrente gestegen naar 4,25%. Dit is een forse stijging. Buiten het feit dat het hypotheekbedrag natuurlijk een stuk hoger is, is dit een verschil in de hypotheekrente die je flink voelt in je portemonnee.

Hans en Ingrid hebben een gesprek met één van onze hypotheekspecialisten. De conclusie is dat zij het beste gebruik kunnen maken van de verhuisregeling. Hierdoor financieren zij € 250.000 tegen de 1,50% die ze al hebben, en het restant ad. € 350.000 tegen 4,25%.

Wanneer de gehele hypotheek tegen de actuele hypotheekrente van 4,25% wordt gefinancierd, zijn de maandelijkse rentelasten € 2.125 bruto per maand. Maken Hans en Ingrid gebruik van de verhuisregeling dan betalen zij € 1.552 bruto per maand aan hypotheekrente. Dit scheelt hen € 573 bruto per maand.

Soms is het niet mogelijk om gebruik te maken van de verhuisregeling

De verhuisregeling is geen garantie dat je hypotheek altijd onveranderd meegenomen kan gaan worden. Ook bij gebruik van de verhuisregeling moet de hypotheekverstrekker opnieuw toetsen of je aan alle voorwaarden voldoet. Is je inkomen bijvoorbeeld gedaald, dan is de kans dus aanwezig dat je je hypotheek niet mee kan nemen naar een nieuwe woning.

Is het altijd interessant om gebruik te maken van de verhuisregeling?

Nee, ook dat is niet altijd het geval. Dit ligt niet zozeer aan de verhuisregeling, maar aan de rekenmethode. De maximale hypotheek wordt getoetst op basis van de GHF-norm. In deze norm is beschreven dat wanneer een hypotheekrente een resterende rentevastperiode heeft die korter is dan 10 jaar, de hypotheek wordt getoetst tegen de geldende toetsrente. Op dit moment is dat 5%. Dit percentage geldt ongeacht het feit dat de werkelijke rente lager is. Hierdoor kan het voorkomen dat de gewenste hypotheek niet haalbaar is in combinatie met de verhuisregeling. Een deel van de hypotheek wordt dan tegen 5% getoetst op het inkomen. Hierdoor kan het voorkomen dat er ondanks de verhuisregeling, toch moet worden gekozen voor een hele nieuwe hypotheek tegen de actuele hypotheekrente.

Voorbeeld

Lambert heeft 3 jaar geleden zijn eerste koopwoning gekocht. Hierop heeft hij nog een hypotheek van € 125.000. De hypotheekrente heeft hij destijds voor 10 jaar vastgezet tegen 1,15%. Hij wil verhuizen en heeft een woning op het oog van € 215.000. De huidige hypotheekrente is 3,50%. Lambert verdiend € 50.000 bruto per jaar.

Wanneer hij gebruik wilt maken van de verhuisregeling, leent hij € 125.000 tegen 1,15% hypotheekrente. Deze wordt tegen 5% getoetst op zijn inkomen. In combinatie met de actuele hypotheekrente van 3,50% kan Lambert nog € 79.000 bij lenen.
De totale hypotheek is dan € 204.000. Hierdoor moet hij nog € 11.000 eigen geld meenemen om zijn nieuwe huis aan te kunnen kopen. Maakt hij gebruik van een gehele nieuwe hypotheek, en zet hij de hypotheekrente op de gehele hypotheek vast tegen 3,50%, is de maximale hypotheek € 218.000. Nu kan hij wel de gehele aankoop financieren.

De verhuisregeling heeft de volgende voordelen:

• Je hypotheekvoorwaarden blijven gelijk. Je kunt dus ook je lage hypotheekrente meenemen naar een nieuw huis. De lage rente blijft gelden voor de resterende rentevast periode. Heb je nog een aantal jaar over, dan lopen die jaren gewoon door.
• De verhuisregeling is ideaal voor sommige spaarhypotheken met een hoge rente, waarbij de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente. Als de hypotheekrente hoog blijft, blijft de spaarrente ook hoog. Deze hypotheekrente meenemen kan toch voordelig zijn, omdat je dan bij een hoge rente ook een dezelfde hoge rentevergoeding ontvangt op je opgebouwde waarde in je spaarpolis. Deze 2 rentes (de rente die je betaald over je hypotheekschuld en de rente die je ontvangt bij een spaarhypotheek op je spaarpolis), zijn namelijk aan elkaar gekoppeld.
• Je kunt ook je lopende polissen, rekeningen en verzekeringen, die te maken hebben met je hypotheek, meenemen naar je nieuwe hypotheek. Ook deze vallen dus onder de verhuisregeling.
• Het grootste voordeel is uiteraard je hypotheekrente meeverhuizen. Hierdoor zul je niet voor grote verrassingen komen te staan met betrekking tot je maandlasten. De lage hypotheekrente meenemen naar een nieuwe woning of juist een behoud van de spaarhypotheek met bijbehorende rentecondities, is voor de meeste mensen de hoofdreden dat ze voor de verhuisregeling gaan, in plaats van het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Uiteraard heeft de verhuisregeling ook nadelen:

• Je sluit een nieuwe hypotheek en dus moet je inkomen weer door de bank beoordeeld worden. Als je inkomen niet hoog genoeg is, kun je geen nieuwe hypotheek afsluiten. Ook niet als de gebruik wil maken van de verhuisregeling.
• Je bestaande hypotheek wordt meegenomen in de toetsing. Is de resterende rentevast periode van jouw bestaande hypotheek minder dan 10 jaar? Dan wordt deze getoetst tegen 5% rente, zelfs als je als je een lager rentepercentage betaalt. Hierdoor kan het zijn dat je minder kunt lenen en daardoor juist geen gebruik wil maken van de verhuisregeling.
• Als je NHG hebt kan je niet altijd gebruik maken van de verhuisregeling. Zeker niet als je naar een woning verhuist die boven de NHG-grens ligt. Een nieuwe hypotheek afsluiten is dan de enige optie.
• Je hypotheekrente meeverhuizen is niet altijd voordelig. Vooral als de rente flink gedaald is, of als je huidige hypotheek slechte voorwaarden heeft, kun je soms voordeliger uit zijn met het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Zoals je ziet, heeft de verhuisregeling dus zowel voor- en nadelen. De situaties waarin het gebruik maken van deze regeling voordeel of nadeel oplevert, zijn erg specifiek.

Onze hypotheekspecialisten kijken graag mee naar de mogelijkheden

De verhuisregeling is (zeker op dit moment) heel interessant. Heb je verhuisplannen en wil je weten of je in aanmerking komt voor de verhuisregelingen of deze voordelig is voor jouw situatie? De hypotheekspecialisten van Moneywise kunnen je verder op weg helpen. Wij zijn telefonisch bereikbaar op telefoonnummer 085 – 760 7610 of via email: hypotheken@moneywise.nl.
In dit artikel

Hypotheek berekenen?

Koop je een nieuwe woning of wil je jouw hypotheek oversluiten?

Hypotheek berekenen

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Reactie
Reactie plaatsen
Contact
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662

Stay up to date

Ontvang, net als 16.363 anderen, onze maandelijkse nieuwsbrief.
Uw privacy is gewaardborgd.

logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons Moneywise.nl op Facebook Moneywise.nl op LinkedIn Moneywise.nl op Twitter Moneywise.nl op Youtube