Hypotheken

Banksparen voor je hypotheek vanaf 2013?

Jeroen Wolfsen donderdag 22 november 2012 - bijgewerkt op: 21 oktober 2017
Er is op dit moment veel onduidelijkheid over de mogelijkheden van banksparen voor je hypotheek na 31-12-2012. Bankparen is de meest populaire hypotheekvorm maar voor veel mensen is het onduidelijk of deze nog blijft bestaan.  Ik leg  je graag uit wat er gaat veranderen en welke gevolgen dit kan hebben.

Wat zijn de kenmerken van banksparen voor je hypotheek?
Allereerst is het goed om uit te leggen hoe een bankspaarhypotheek werkt en welke voordelen deze kent. Eigenlijk is een bankspaarhypotheek een aflossingsvrije hypotheek die gekoppeld wordt aan een spaarrekening. Die spaarrekening noemen we officieel een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Voor deze spaarrekeningen gelden aparte fiscale spelregels, Je kunt dus niet zomaar een normale spaarrekening hiervoor gebruiken. De belangrijkste fiscale spelregel is dat je het saldo op de spaarrekening gebruikt voor aflossing van de hypotheekschuld ( standaard gebeurt dit na 30 jaar) Deze bankspaarrekening valt dan in Box 1.  Het voordeel hiervan is dat gedurende de spaarperiode  het geld op de SEW  vrijgesteld is van vermogensrendementsheffing in Box 3. Dat scheelt 1.2% belasting.

Het tweede kenmerk van de SEW is dat je op de spaarrekening dezelfde rente ontvangt als de rente die je moet betalen voor de lening. Kies je dus een hypotheek met een vast rente van 5% voor 10 jaar, dan ontvang je dus ook 5% rente op je spaarrekening. Dat is de reden waarom de bankspaarrekening moet lopen bij zelfde bank als waar de lening loopt. Anders kan een bank je nooit zo’n hoge rente geven op je spaargeld

Wat gaat er veranderen?
Het belangrijkste: vanaf 01-01-2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe Spaarrekeningen Eigen Woning af te sluiten. Dit betekent dat er dus geen nieuwe bankspaar hypotheek meer kan worden afgesloten. Het belastingvoordeel voor deze vorm vervalt. Alleen nog hypotheken waarbij direct wordt afgelost komen in aanmerking voor belastingvoordeel in de vorm van renteaftrek.

Overgangsperiode
Gelukkig is er een overgangsperiode die van toepassing kan zijn, waardoor u toch nog gebruik kan maken van de mogelijkheden van de bankspaar hypotheek.

Er zijn verschillende situaties mogelijk:
1.  Je koopt in 2012 nog een woning.
2.  Je hebt op dit moment een aflossingsvrije hypotheek en je wilt voor het aflossen hiervan alsnog een bankspaarrekening openen.
3.  Je hebt op dit moment al een bankspaarrekening (SEW) gekoppeld aan een hypotheek.
4.  Je hebt op dit moment een aflossingspolis of rekeningen maar die is nog niet gekoppeld aan de Eigen woning en valt dus in Box 3.

De gevolgen:
1. Als je in 2012 een nieuwe woning hebt gekocht (het koopcontract hebt ondertekend) en je gaat daadwerkelijk pas in 2013 naar de notaris voor de overdracht kun je nog steeds een bankspaarhypotheek afsluiten. Je kunt dus blijven profiteren van de huidige fiscale voordelen.

2. Heb je op dit moment nog een aflossingsvrije hypotheek en wil je deze omzetten naar banksparen dan kan dat alleen nog in 2012. Na 2013 is het niet meer mogelijk om een bankspaarhypotheek af te sluiten. Een aantal banken biedt het product inmiddels al niet meer aan.

3. Heb je op dit moment al een spaarrekening eigen woning die in Box 1 valt dan kun je deze nog gewoon omzetten naar een andere bankspaarhypotheek. Dus koop je na 2013 een nieuwe woning dan kun je een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten. De oude bankspaarhypotheek gaat dan fiscaal geruisloos over naar een nieuwe bankspaarhypotheek. Voorwaarde hierbij is wel dat de inleg op de spaarrekening niet mag worden verhoogd en ook de looptijd moet hetzelfde blijven. Dit geldt overigens ook voor polissen die gekoppeld zijn aan de eigen woning. Dit zijn dus de spaarhypotheekpolis  (KEW) en de beleggingspolis (BEW). Als deze zijn gekoppeld  aan de eigen woning , kunnen ze dus worden omgezet naar banksparen.

4. Heb je op dit moment een spaarhypotheekpolis of een beleggingsverzekering die hoort bij je hypotheek maar die niet in Box 1 valt dan kun je deze alleen nog omzetten naar een bankspaarhypotheek als je deze voor 1 april 2013 omzet naar Box 1. Controleer bij je huidige verzekeraar of deze polis in Box 1 of Box 3 valt. De reden dat sommige polissen niet meteen in Box 1 zijn geplaatst, heeft te maken met het feit dat je hier in het verleden nog voor kon kiezen. Afhankelijk van je situatie koos je dan voor Box 1 of Box 3.  Wil je in de toekomst je polis om kunnen zetten naar banksparen, laat dan voor 1 april 2013 deze omzetten naar Box 1.

Nog niet allemaal wetgeving.
Nog niet al deze bovenstaande zaken zijn doorgevoerd, het zijn de plannen zoals ze op dit moment klaarliggen. Maar het uiteindelijk verhaal zal hier niet veel van afwijken en dus is het goed om hier actie op te ondernemen.

Belangrijke wijzigingen.
De gevolgen van deze belastingplannen zijn ingrijpend en het is verstandig om dan ook een goed gekwalificeerde hypotheekadviseur in dit soort gevallen te raadplegen.
In dit artikel

Hypotheek berekenen?

Koop je een nieuwe woning of wil je jouw hypotheek oversluiten?

Hypotheek berekenen

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Reactie
Reactie plaatsen
Contact
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662

Stay up to date

Ontvang, net als 10.964 anderen, onze maandelijkse nieuwsbrief.
Uw privacy is gewaardborgd.

logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons Moneywise.nl op Facebook Moneywise.nl op LinkedIn Moneywise.nl op Twitter Moneywise.nl op Youtube