Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Banksparen voor je hypotheek vanaf 2013?

Banksparen voor je hypotheek vanaf 2013?

donderdag 22 november 2012 om 05:47:45 Jeroen Wolfsen 4 reacties
woekerpolisEr is op dit moment veel onduidelijkheid over de mogelijkheden van banksparen voor je hypotheek na 31-12-2012. Bankparen is de meest populaire hypotheekvorm maar voor veel mensen is het onduidelijk of deze nog blijft bestaan.  Ik leg  je graag uit wat er gaat veranderen en welke gevolgen dit kan hebben.

Wat zijn de kenmerken van banksparen voor je hypotheek?
Allereerst is het goed om uit te leggen hoe een bankspaarhypotheek werkt en welke voordelen deze kent. Eigenlijk is een bankspaarhypotheek een aflossingsvrije hypotheek die gekoppeld wordt aan een spaarrekening. Die spaarrekening noemen we officieel een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Voor deze spaarrekeningen gelden aparte fiscale spelregels, Je kunt dus niet zomaar een normale spaarrekening hiervoor gebruiken. De belangrijkste fiscale spelregel is dat je het saldo op de spaarrekening gebruikt voor aflossing van de hypotheekschuld ( standaard gebeurt dit na 30 jaar) Deze bankspaarrekening valt dan in Box 1.  Het voordeel hiervan is dat gedurende de spaarperiode  het geld op de SEW  vrijgesteld is van vermogensrendementsheffing in Box 3. Dat scheelt 1.2% belasting.

Het tweede kenmerk van de SEW is dat je op de spaarrekening dezelfde rente ontvangt als de rente die je moet betalen voor de lening. Kies je dus een hypotheek met een vast rente van 5% voor 10 jaar, dan ontvang je dus ook 5% rente op je spaarrekening. Dat is de reden waarom de bankspaarrekening moet lopen bij zelfde bank als waar de lening loopt. Anders kan een bank je nooit zo’n hoge rente geven op je spaargeld

Wat gaat er veranderen?
Het belangrijkste: vanaf 01-01-2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe Spaarrekeningen Eigen Woning af te sluiten. Dit betekent dat er dus geen nieuwe bankspaar hypotheek meer kan worden afgesloten. Het belastingvoordeel voor deze vorm vervalt. Alleen nog hypotheken waarbij direct wordt afgelost komen in aanmerking voor belastingvoordeel in de vorm van renteaftrek.

Overgangsperiode
Gelukkig is er een overgangsperiode die van toepassing kan zijn, waardoor u toch nog gebruik kan maken van de mogelijkheden van de bankspaar hypotheek.

Er zijn verschillende situaties mogelijk:
1.  Je koopt in 2012 nog een woning.
2.  Je hebt op dit moment een aflossingsvrije hypotheek en je wilt voor het aflossen hiervan alsnog een bankspaarrekening openen.
3.  Je hebt op dit moment al een bankspaarrekening (SEW) gekoppeld aan een hypotheek.
4.  Je hebt op dit moment een aflossingspolis of rekeningen maar die is nog niet gekoppeld aan de Eigen woning en valt dus in Box 3.

De gevolgen:
1. Als je in 2012 een nieuwe woning hebt gekocht (het koopcontract hebt ondertekend) en je gaat daadwerkelijk pas in 2013 naar de notaris voor de overdracht kun je nog steeds een bankspaarhypotheek afsluiten. Je kunt dus blijven profiteren van de huidige fiscale voordelen.

2. Heb je op dit moment nog een aflossingsvrije hypotheek en wil je deze omzetten naar banksparen dan kan dat alleen nog in 2012. Na 2013 is het niet meer mogelijk om een bankspaarhypotheek af te sluiten. Een aantal banken biedt het product inmiddels al niet meer aan.

3. Heb je op dit moment al een spaarrekening eigen woning die in Box 1 valt dan kun je deze nog gewoon omzetten naar een andere bankspaarhypotheek. Dus koop je na 2013 een nieuwe woning dan kun je een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten. De oude bankspaarhypotheek gaat dan fiscaal geruisloos over naar een nieuwe bankspaarhypotheek. Voorwaarde hierbij is wel dat de inleg op de spaarrekening niet mag worden verhoogd en ook de looptijd moet hetzelfde blijven. Dit geldt overigens ook voor polissen die gekoppeld zijn aan de eigen woning. Dit zijn dus de spaarhypotheekpolis  (KEW) en de beleggingspolis (BEW). Als deze zijn gekoppeld  aan de eigen woning , kunnen ze dus worden omgezet naar banksparen.

4. Heb je op dit moment een spaarhypotheekpolis of een beleggingsverzekering die hoort bij je hypotheek maar die niet in Box 1 valt dan kun je deze alleen nog omzetten naar een bankspaarhypotheek als je deze voor 1 april 2013 omzet naar Box 1. Controleer bij je huidige verzekeraar of deze polis in Box 1 of Box 3 valt. De reden dat sommige polissen niet meteen in Box 1 zijn geplaatst, heeft te maken met het feit dat je hier in het verleden nog voor kon kiezen. Afhankelijk van je situatie koos je dan voor Box 1 of Box 3.  Wil je in de toekomst je polis om kunnen zetten naar banksparen, laat dan voor 1 april 2013 deze omzetten naar Box 1.

Nog niet allemaal wetgeving.
Nog niet al deze bovenstaande zaken zijn doorgevoerd, het zijn de plannen zoals ze op dit moment klaarliggen. Maar het uiteindelijk verhaal zal hier niet veel van afwijken en dus is het goed om hier actie op te ondernemen.

Belangrijke wijzigingen.
De gevolgen van deze belastingplannen zijn ingrijpend en het is verstandig om dan ook een goed gekwalificeerde hypotheekadviseur in dit soort gevallen te raadplegen.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

rob

21 januari 2013 0:57:37

ik heb een vermogensrekening van Aegon gekoppeld aan mijn hypotheek.Die rekening valt onder box 3.Nu worden er aandelen gekocht van de maandinleggen.
Nu wil ik deze rekening onder box 1 laten vallen maar Aegon heeft mij verteld dat dat niet kan omdat deze rekening niet voldoet aan de voorwaarden.Ik kan em wel onderhands omzetten naar banksparen.Ik deed nu regelmatig extra storten om op "nivo"te blijven met mijn aandelen.Ik wil straks de mogelijkheid hebben om meer te storten dan mijn vast maandinleg omdat ik ook een deel aflosvrij heb en daar ook iets van wil inlossen na 25 jaar,kan dat nu ik na 01-01-2013 overstap naar banksparen of kan ik niet hanteren de regel 1 staat tot 10.Het is de bedoeling dat het gepaarde in aandelen in 1 keer als start gebruikt wordt in het banksparen en de hypotheek loopt nog 25 jaar.

reageer op rob

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

23 januari 2013 22:01:27

Beste Rob,
Ik denk dat je vooral om tafel moet met de adviseur over deze hypotheek. Hij heeft je deze hypotheek geadviseerd en moet dan ook antwoorden kunnen geven op de mogelijkheden die je hebt met deze hypotheek. Het is voor mij erg lastig om zonder inzicht in je dossier een duidelijke richting aan dit verhaal te kunnen geven. Daar komt bij dat ik zelf te weinig ervaring met de producten van Aegon, dus ik kan niet zo uit de losse pols je de tips geven waarnaar je misschien op zoek bent.
Mocht je nu met je huidige adviseur niet verder komen- we spreken veel mensen die vinden dat de boot wordt afgehouden door de adviseur- dan kan ik je altijd in contact zetten met een van de adviseurs uit ons netwerk. Stuur dan even een mail naar ons.

reageer op Jeroen Wolfsen

Berend Temper

15 maart 2013 13:29:12

Wat is een redelijke prijs voor het omzetten van een hypotheek (geen beleggingshypotheek) naar een bankspaarhypotheek ?

Of hoeveel uur is daar mee gemoeid ?

Ik heb een hypotheek (waar twee producten aan gekoppeld zijn, lijfrente en levensverzekering o f i.d. ) bij Nationale Nederlanden en heb het om laten zetten in een bankspaarhypotheek.

Dat zou perse via een tussenpersoon/ bureau moeten ? Is dat zo ?

Die adviseur zegt dat hij er 10 uur mee bezig is geweest a € 150,= per uur.

In totaal dus € 1500,=

Is dat niet erg veel geld voor iets wat toch niet zo verschrikkelijk ingewikkeld is ?

Voordat ik bezwaar maak, zou ik graag enigszins beslagen ten ijs komen.

Kan ik ergens richtlijnen voor tarieven vinden ?

Hartelijk dank voor uw advies !

reageer op Berend Temper

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

15 maart 2013 20:08:00

Beste Berend,
Wij horen regelmatig van consumenten dat adviseurs bedragen in de buurt van € 150 euro per uur vragen. Dat is veel geld, heel veel geld. Als ik adviseurs vraag naar de onderbouwing van hun tarief dan merk ik dat veel adviseurs terugrekenen naar hun omzet in het provisie-tijdperk. Men haalde toen een bepaalde omzet op basis van provisie en nu moet men uren zien te declareren bij klanten, immers provisie is verboden. En men geeft dan aan dat ze maar een beperkt aantal uren per week kunnen declareren. De rest van de tijd zijn ze kwijt aan administratie, opleidingen en de zoektocht naar nieuwe klanten. Mijn mening is dat ze maar een paar uur per week kunnen declareren omdat veel mensen hun tarieven te hoog vinden en de toegevoegde waarde te laag.
Als je als ondernemer een uurtarief hanteert dat iets meer in de buurt komt van andere beroepsgroepen dan zul je meer klanten hebben en meer uren kunnen declareren en haal je dezelfde omzet en misschien nog wel meer. Want consumenten zijn best bereid om ergens voor te betalen maar dan wel een reëel bedrag. En je hoeft als adviseur dan niet meer uit te leggen waarom je zo'n hoog tarief hanteert. Voor € 150 moet iemand namelijk wel heel goed in zijn werk zijn.
Het aantal uren voor een hypotheekomzetting komt in jouw verhaal wel redelijk overeen met de werkelijkheid. Veel consumenten weten niet dat de eisen aan een goed advies erg streng zijn en dat het hele advies goed moet worden vastgelegd. Dat kost meer tijd dan de tijd die de adviseur besteed aan de gesprekken met u als consument. De boete die de AFM op dit moment uitdeelt aan adviseurs die hun dossier niet op orde hebben, loopt in de duizenden tot tienduizenden euro's. Ook de adviseurs uit ons netwerk geven aan dat het omzetten van een hypotheek ongeveer 10 uur kost. Het grote verschil is hun tarief. Rond de 695 en 800 euro is het tarief dat men in rekening brengt.
Wat vaak verkeerd gaat met dit soort zaken is dat er geen duidelijke afspraken worden gemaakt over tarieven, werkzaamheden en de de verwachte uren. En uiteindelijk leggen adviseurs die dan ook niet goed vast in een opdrachtbevestiging die ook door de klant wordt ondertekend. Met een goede opdrachtbevestiging weten beide partijen wat er is afgesproken en dat voorkomt verrassingen teleurstellingen achteraf, zoals in uw geval.
Een adviseur die zijn werkzaamheden en dus zijn beloning niet goed heeft vastgelegd in een door de klant getekende opdrachtbevestiging staat wat mij betreft op 1-0 achterstand als er discussie ontstaat hierover.

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons