NRC: Wegwijs in bankspaarkostenspaghetti

Binnenkort komen diverse lijfrentekapitalen vrij. Ik wil doorsparen op een bankspaarrekening. Ik hoef geen advies. Toch moet ik bij allerlei aanbieders advieskosten betalen. Mag dat? Dat kan toch niet de bedoeling van de nieuwe regelgeving zijn?

De weg naar eenvoud en voordeel voor de financiële consument is lang, eenzaam en verraderlijk. Dat geldt ook nu aanbieders geen stiekeme provisies op (nieuwe) pensioenproducten zoals banksparen meer mogen ontvangen. Met banksparen spaar je voor een pensioenuitkering zonder verzekeringspolis. De kosten, voorwaarden en rentevergoedingen van dit product verschillen per aanbieder enorm. Om toch het onderste uit de kan te halen, moet je weten wat je wilt en waar je zoeken moet.

Je kunt een bankspaarproduct afsluiten op verschillende manieren. En al die vormen hebben hun prijs. Bij de losse adviseur/tussenpersoon betaal je 300 tot zelfs 1.000 euro advieskosten. Stap je direct naar een bank, dan biedt de wet twee mogelijkheden: met en zonder advies. Maar niet alle banken bieden beide mogelijkheden aan. Bij Rabo en SNS kun je vooralsnog alleen banksparen mét advies. Dat advies kost respectievelijk 100 en 500 euro. SNS overweegt om ook afsluiten zonder advies aan te bieden. Dat heet execution only. Dat is goedkoper, want je betaalt alleen afsluitkosten. Bij ABN Amro kun je kiezen tussen advies of execution only. Ohra en ING verkopen altijd zonder advies. Op moneywise.nl kun je terecht voor execution only bij Reaal, BLG, ASR, Nationale Nederlanden, Delta Lloyd en Legal & General. Eén bankspaarrekening kost 169 euro; de tweede 109 euro. Dat is veel goedkoper dan de dure tussenpersoon. Wie adviesloos afsluit wordt wettelijk verplicht (online) getoetst op kennis en ervaring. En gewaarschuwd voor de risico’s.

Alles bij elkaar lopen de totale aanschafkosten van banksparen van €14,50 voor rekeninghouders van ING tot zo’n 1.000 euro bij de duurste raadgevers. Toch ben je er met deze spaghetti van kosten nog niet! Misschien nog belangrijker dan kosten is de rente die je bankspaaraanbieder biedt. Een ton die je vijftien jaar lang opbergt tegen de 4 procent van ABN Amro levert ruim 6.000 euro meer op dan een ton die je anderhalf decennium tegen 3,6 procent wegzet bij Ohra. Hoe langer je looptijd des te meer een klein renteverschilletje aantikt. Voor advies- en afsluitkosten geldt juist het omgekeerde. Die werken extra door naarmate de looptijd korter is.

Op  moneywise.nl kun je rendementen en kosten vergelijken. Neem, voor je geld (door)stort, nog een duik in de productvoorwaarden. En denk eraan dat bankspaargeld onder het Depositogarantiestelsel valt tot een ton per persoon per bank. Dat kan een reden zijn om je pensioenspaarpot over meer banken te spreiden.