Heeft u een vrijkomende pensioen- of lijfrente polis en wilt u hiervoor een uitkering aankopen? Dan mag u shoppen met uw kapitaal en het geld overzetten naar de bank of verzekeraar die u de hoogste uitkering biedt. Dit betekent dat u de oude bank of verzekeraar opdracht kunt geven om uw geld over te boeken naar de nieuwe aanbieder. Zodra het daar binnen is kan deze het daarna gedurende de afgebroken periode aan u uitkeren. Helaas gaat het overdragen van geld van de ene partij naar de andere partij niet zo als het hoort. In dit artikel en de uitzending van
Tros Radar leg ik u uit waarom het misgaat en wat verzekeraars en banken zouden moeten doen om te zorgen dat dit beter gaat.
Overdracht van vrijkomend lijfrente - en pensioenkapitaal zou simpel moeten zijn
Als u uw pensioen of lijfrente wil laten uitkeren door een andere verzekeraar of bank moeten er stappen genomen worden.
1. U vraagt een offerte aan van de nieuwe aanbieder.
2. Zodra dat gebeurt is en uw weet waar uw geld naar toe moet, stuurt u een verzoek tot overdracht op naar de oude aanbieder.
3. De oude aanbieder moet uw geld overmaken naar de nieuwe aanbieder.
4. De oude aanbieder moet ook een verklaring sturen over de fiscale regels die van toepassing zijn op het overgeboekte geld. Dat noemt men de PSK verklaring. Deze verklaring is heel belangrijk omdat daar in staat welke fiscale spelregels voor uw kapitaal van toepassing zijn.
5. Als het geld én de PSK verklaring binnen is kan de nieuwe aanbieder de polis opmaken of de bankspaarrekening starten en beginnen met uitkeren.
Protocol Stroomlijning Kapitaal Overdracht
Het klinkt vrij simpel en alle aanbieders hebben hier ook afspraken overgemaakt in het zogenaamde Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdracht.
De belangrijkste afspraken uit dat protocol zijn:
1. De overdragende deelnemer zorgt voor de uitbetaling van de overdrachtswaarde en verzending van het PSK formulier
uiterlijk veertien dagen nadat alle benodigde documenten zijn ontvangen.
2. De overdragende deelnemer het daarvoor bestemde model overdrachtsformulier juist en volledig in. Deze stuurt het ondertekende formulier (PSK verklaring) naar de ontvangende deelnemer en draagt aan deze de waarde over.
3. Bij voorkeur communiceren deelnemers onderling via email en wisselen zij overdrachtsformulieren en de bijbehorende documenten in digitale vorm uit.
Wat gaat er allemaal mis bij waardeoverdracht
Ondanks de duidelijke afspraken in het protocol zien we helaas dat het te vaak misgaat. In teveel gevallen wordt het geld te laat overgemaakt en de PSK verklaring te laat opgestuurd. Daardoor komt het te laat binnen bij de nieuwe aanbieder en is heel vaak de offerte voor de nieuwe uitkering verlopen. Nu de rente daalt, kan dat betekenen dat u een lagere uitkering krijgt omdat de oude verzekeraar te laat uw geld overboekt.
Verder is het zo dat een aantal aanbieders zaken alleen maar per post willen versturen. Helaas is de post steeds onbetrouwbaarder en komen brieven simpelweg niet aan. U snapt het al: wederom vertraging. Ook worden er veel fouten gemaakt in de PSK verklaringen. Mensen verliezen daardoor fiscale rechten. Als een PSK verklaring opnieuw moet worden gemaakt gaat er weer veel tijd overheen. Met als gevolg lagere uitkeringen en het missen van uitkeringen.
Wat moet er veranderen?
Banken en verzekeraars moeten verplicht worden om een digitaal platform te bouwen waar alle transacties voor waardeoverdracht worden bijgehouden en onderling mee wordt gecommuniceerd. En klanten moeten vooraf de beschikking krijgen over het PSK formulier. Het is van de gekke dat dit belangrijk document niet beschikbaar is voor de klant zelf. Daarmee kan de klant zien wat er over zijn vrijkomend kapitaal is vastgelegd. Om te voorkomen dat klanten over de geldigheidstermijn van hun nieuwe offerte heen gaan moeten er duidelijke afspraken over de geldigheidstermijn van offertes worden gemaakt. In mijn ogen moet een offerte 6 weken geldig zijn om te voorkomen dat een klant in de problemen komt door te trage waardeoverdracht. En partijen die te laat het geld en een PSK verklaring over maken moeten niet alleen een paar euro wettelijke rente vergoeden maar klanten volledig schadeloos stellen als de kant schade oploopt door die te trage overdracht.
Moneywise is de grootste vergelijkingssite van pensioen en lijfrente
Moneywise regelt voor honderden klanten per maand een
pensioenuitkering of een
lijfrente-uitkering. We weten precies wat de spelregels zijn waar banken en verzekeraars zich aan moeten houden. Maar zien helaas dat dit regelmatig met voeten getreden wordt. Zeker in de drukke maanden november, december en januari. Er komen dan tienduizenden polissen vrij en we moeten dan alle zeilen bij zetten om te zorgen dat de aanbieders hun werk goed doen en tijdig het geld en de SPK verklaringen overboeken. Nu er bij banken en verzekeraars steeds minder personeel zit met verstand van zaken kan ik u verklappen dat dit een hele uitdaging is.