De rente is laag, is het dan wel verstandig om mijn geld vast te zetten voor bijvoorbeeld 5 of 10 jaar?Als je een lijfrente opbouwrekening of een gouden handdruk opbouwrekening opent dan heb je de keuze uit variabele rente of een vaste rente. Zo'n vaste rente noemen we een deposito. Je kunt daarbij zelf bepalen hoe lang je het geld vastzet. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd van het deposito, hoe hoger de rente die je ontvangt.
Omdat we momenteel te maken hebben met erg lage rentestanden vragen veel consumenten ons of het verstandig is om de rente vast te zetten, of juist te wachten in de hoop op een rentestijging.
Antwoord
De variabele rente is altijd lager dan deposito. Op dit moment staat de variabele rente op 2,1% en 10-jaar deposito op 3,4%. Wie dus kiest voor variabele rente (in de hoop op een rentestijging) begint dus met een rente die 1,3% lager ligt dan de vaste rente. Om de lagere rente in de beginperiode 'goed te maken' moet de rente sterk stijgen om dit 'verlies' goed te maken. Hoeveel de rente zou moeten stijgen hangt af van de uitgangspunten.
Het antwoord op deze vraag moet dus zijn: Verwacht je een (sterke) rentestijging en kun je er tegen dat de rente mogelijk verder zakt? Dan is variabele rente een optie. Wil je liever van te voren weten waar je aan toe bent en vind je het niet erg dat je niet profiteert van een mogelijk stijgende rente? Kies dan voor een vaste rente.
Een voorbeeld
In dit voorbeeld gaan we uit van een 55-jarige man die zijn jaarruimte van € 10.000 stort op een bankspaarrekening en wil sparen tot 65- jarige leeftijd.
Kiest de man voor een 10-jarig deposito, dan krijgt hij momenteel 3,4% rente per jaar. Op 65-jarige leeftijd krijgt hij dus gegarandeerd € 13.970,-.
Kiest hij voor variabele rente, dan krijgt hij 2,1% rente per jaar. Deze rente schommelt en kan dus op ieder moment worden verhoogd of worden verlaagd. De man kiest toch voor variabele rente in de hoop dat de rente stijgt.
Stel dat de rente inderdaad stijgt en het rente verloop er zo uit ziet:
| Jaar | Rente | Saldo | |
| 1 | 2,10% | € 10.210,00 | |
| 2 | 2,25% | € 10.439,73 | |
| 3 | 2,50% | € 10.700,72 | |
| 4 | 3,40% | € 11.064,54 | (zet rente vast) |
| 5 | 3,40% | € 11.440,74 | |
| 6 | 3,40% | € 11.829,72 | |
| 7 | 3,40% | € 12.231,93 | |
| 8 | 3,40% | € 12.647,82 | |
| 9 | 3,40% | € 13.077,84 | |
| 10 | 3,40% | € 13.522,49 | |
Omdat de man na 3 jaar de rente vastzet, kan hij voor de deposito nog maar 7 jaar kiezen. De rente bij 7 jaar rentevast ligt momenteel op 2,9%. Bij een rentestijging van 0,5% zou de 7-jaars rente na 3 jaar op 3,4% staan.
Zoals het rekenstaatje laat zien is een dergelijke rentestijging onvoldoende om de lagere rente in de eerste 3 jaar te compenseren.
Dit voorbeeld gaat uit van een rentestijging, maar de rente kan natuurlijk ook nog steeds dalen.
Hoe realistisch is het dat de rente stijgt?
In het gegeven voorbeeld is de rente in 3 jaar met 0,5% gestegen. Of dit een realistisch voorbeeld is kunnen we niet zeggen. Wat we wel weten is dat in 2008 de variabele rente rond de 4% was en dat de variabele rente eind 2012 nog 2,9% was en inmiddels is gedaald tot 2,1% in augustus 2013.
Ook zien we dat in het verleden de rente tegen het eind van het jaar hoger was dan in de vakantiemaanden (juni, juli, augustus). Traditioneel komen lijfrentepolissen vrij in de laatste maanden van het jaar. Banken verhogen dan hun rente om de vrijkomende lijfrentes aan te kunnen trekken. Of dat dit jaar ook zo is weten we niet.
De huidige rente staat voornamelijk laag omdat banken goedkoop bij de ECB kunnen lenen. Dat is voor banken aantrekkelijker dan het geld 'te lenen' van consumenten. De rente zal vermoedelijk stijgen als de ECB de rente verhoogt en de economie herstelt. Wanneer dat exact plaatsvindt blijft gissen.
Kies de variant waar je je het prettigst bij voelt.
Dit is een fictief voorbeeld maar wel op basis van de huidige rentestanden. Er is geen goed of slecht in dit soort zaken. Het zijn persoonlijke keuzes. MoneyWise kan je hierover ook niet adviseren. Pas achteraf kun je bepalen wat de beste keuze is geweest. De een kiest voor het gemak en de zekerheid van 10 jaar vast. De andere wil meer grip op zijn geld en gokt op een rentestijging. In beide gevallen kan het achteraf zo zijn dat de andere keuze beter was geweest.