Op 21 maart 2016 gaat een nieuwe Europese richtlijn in werking: de Mortgage Credit Directive (MCD). Deze richtlijn zorgt ervoor dat consumenten in alle Europese landen een hypotheek op een éénduidige manier kunnen vergelijken en afsluiten.
Gevolg hiervan is dat de spelregels voor het verkrijgen van een hypotheekofferte gaan veranderen. Op dit moment is het zo dat de offerte voor een hypotheek voor de bank niet bindend is. De bank zal de hypotheek alleen verstrekken als alle benodigde stukken zoals loonstroken, koopcontract en taxatierapport zijn ontvangen en positief zijn beoordeeld. In de offerte van de bank staan dus allerlei voorbehouden waardoor de bank de hypotheek kan afwijzen.
Hypotheek offerte voor de bank bindend
Vanaf 21 maart is de offerte voor de bank bindend. Dus verstrekt de bank een offerte dan moet deze de lening ook daadwerkelijk verstrekken. De bank kan de lening alleen afwijzen als de bank kan aantonen dat de consument bewust informatie heeft achtergehouden of onjuist heeft weergegeven. En daarom gaan banken hun werkwijze veranderen.
Banken angstvallig stil
De invoering van de MCD is een grote verandering en over een paar weken is het zover. Daarom is het bijzonder dat het angstvallig stil is hoe de banken hier mee omgaan. Op de website van de 4 grote banken (Rabobank, ABN AMRO, SNS en ING) is hier niets over te vinden. Het lijkt er op dat banken uit concurrentieoverwegingen nog niet naar buiten willen komen met hun nieuwe werkwijze.
Eerst rente-aanbod en dan pas hypotheek-aanbod
Het proces dat banken vanaf 21 maart zullen gaan volgen zal er in de meeste gevallen als volgt uit gaan zien. De bank zal eerst een rente-aanbod doen. Hierin staat belangrijke informatie zoals looptijd, maandlasten en uiteraard het rentepercentage. In het rente-aanbod staat een overzicht van de documenten die de bank bij aanvang nodig heeft om de hypotheek te kunnen accepteren. Nadat de bank deze stukken heeft ontvangen en positief heeft beoordeeld zal de bank met een hypotheek-aanbod komen.
Dat aanbod is bindend voor de bank en betekent dat de consument zeker weet dat hij de hypotheeklening gaat krijgen.
Verbetering voor de consument?
We kunnen nog niet zeggen of het invoeren van de MCD een verbetering is voor de consument. Natuurlijk is het mooi dat banken na het vertrekken van een offerte verplicht zijn om de hypotheek daadwerkelijk te verstrekken en dat men hier niet op terug kan komen. Maar in de praktijk zullen banken dat dus gaan oplossen door het aanvraagproces van een hypotheek in twee stappen op te delen. Bij de eerste stap, het rente-aanbod, zal de bank dus al om alle stukken gaan vragen om de kredietwaardigheid van de consument te kunnen beoordelen. Of dit in de praktijk gaat leiden tot meer zekerheid voor de consument kunnen we pas beoordelen als we weten hoe banken om zullen gaan met de nieuwe richtlijnen.