Beste senioren, jullie kunnen meer hypotheek krijgen dan jullie denken

Veel senioren denken dat het op moeilijk of zelfs onmogelijk is om op latere leeftijd een hypotheek te krijgen. Niks is minder waar. In veel gevallen kunnen senioren meer lenen dan jongere mensen. We helpen bij Moneywise veel senioren met het oversluiten van hun hypotheek of een hypotheek voor een ander huis, dus we weten waar we het over hebben en leggen het uit.

Wanneer ben je eigenlijk een senior voor een hypotheekverstrekker?
Je bent natuurlijk zo oud als je je voelt. Ik ben dus ook helemaal geen voorstander van de term senior. Maar laten we voor nu maar even afspreken dat je senior bent als je de AOW leeftijd hebt bereikt. En die ligt op dit moment op 66 jaar en 4 maanden.

Hoeveel hypotheek kan een senior nu precies krijgen?
Een senior is voor een bank eigenlijk een zeer interessante klant. Het inkomen van de senior bestaat namelijk uit AOW en pensioen. Een AOW-er wordt immers niet meer ontslagen en het inkomen staat vast. En na het bereiken van de AOW-leeftijd betaal je ook een lager belastingtarief. Over de eerste € 35.942 betaal je als AOW-er slechts 19,2%. Heb je de AOW leeftijd nog niet bereikt dan is dat belastingpercentage nog 37,1%. Je houdt dus meer netto over voor woonlasten en dat betekent dat je meer kunt lenen. Hoeveel AOW-ers meer kunnen lenen, laat ik zien aan de hand van een voorbeeld:

We beginnen met een jong stel, Alex en Sandra. Beiden zijn ze 30 jaar. Alex verdient € 28.000 per jaar en Sandra € 31.000 per jaar. Op basis van hun inkomen kunnen ze op dit moment € 288.000 lenen bij een rente van 1,6%.
Karel en Ada zijn beiden 68 en hebben het zelfde inkomen als het jonge stel, maar nu als AOW en pensioen. Zij kunnen bij dezelfde rente van 1,6% veel meer lenen dan het jongere stel. De maximale hypotheek bedraagt voor deze senioren € 393.000. De senioren kunnen € 105.000 meer lenen dan het jonge stel met het zelfde inkomen.
Deze berekening is de standaard berekening zoals die geldt bij iedere bank.

Leeftijd is voor het verkrijgen van een hypotheek niet van belang
Na het bereiken van de AOW-leeftijd is de leeftijd eigenlijk niet meer van belang. Het maakt dus niet uit of je 67, 74 en 83 bent. In alle gevallen kun je gewoon een hypotheek afsluiten.

De looptijd van de hypotheek
Ook is de looptijd van de hypotheek niet meer van belang. De looptijd is gewoon de standaard looptijd, dus 30 jaar. Als je op je 83e dus je hypotheek oversluit kan dat gewoon voor 30 jaar en mag je er dus vanuit gaan dat je de rest van je leven in die woning kan blijven wonen zonder dat de bank aan zal kloppen om te vragen wanneer je de hypotheek gaat aflossen. Ook als je als senior voor het eerst in je leven een hypotheek afsluit is de looptijd gewoon 30 jaar.

Aflossingsvrije hypotheek voor nieuw huis gewoon mogelijk
Het is ook gewoon mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Daarbij gelden wel de regels die voor iedereen gelden: koop je een nieuw nieuwe woning en had je een bestaande hypotheek op 31-12-2013, dan mag je de helft van de waarde van de nieuwe woning nog steeds aflosvrij lenen.

Hypotheek oversluiten kan ook gewoon aflossingsvrij.
Sluit je een bestaande hypotheek over? Ook dan mag je bij de meeste banken tot 50% van de waarde aflossingsvrij blijven lenen. Oversluiten van de hypotheek is bij senioren enorm populair. Door de lage rente is het zeer interessant om de bestaande lening open te breken en een nieuwe aflossingsvrije hypotheek voor 30 jaar af te sluiten. Als je dat doet op latere leeftijd betekent dat in de meeste gevallen dat je de rest van je leven goedkoop woont in je eigen huis. Vaak is er door de overwaarde ook nog ruimte om de woning levensloop bestendig te maken en kan er dus extra geld geleend worden om het huis te verbouwen.

Ander huis kopen maar te weinig inkomen? Ook daarvoor is een oplossing: de Senioren Verhuisregeling
Toch komt het ook voor dat mensen door hun lagere pensioen inkomen niet een ander huis kunnen kopen. Maar ook daar zijn oplossingen voor. Speciaal voor senioren is er de Senioren Verhuisregeling. Met deze regeling kunnen mensen toch verhuizen naar een andere koopwoning. Ook als ze volgens de huidige regels nu niet meer voldoende hypotheek kunnen krijgen. De bank kijkt in zo'n geval naar de werkelijke lasten en als die lager zijn of gelijk zijn aan de huidige lasten dan zijn er toch mogelijkheden. In het artikel: meer lenen door senioren verhuisregeling kun je hierover meer lezen. En in alle gevallen geldt: neem contact op met een van onze hypotheekadviseurs. Zij zijn gespecialiseerd in hypotheken voor senioren.