Vanaf 2013 is het eindelijk zover. Provisie op complexe financiële producten is vanaf 1 januari 2013 verboden.Dit verbod geld voor de volgende financiële producten:
- Hypotheken
- Woonlasten beschermers
- Overlijdensrisicoverzekeringen
- Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- Uitvaartverzekeringen
- Levensverzekeringen
- Bankspaarrekeningen
- Beleggingsfondsen
Als u dus één van deze producten wenst af te nemen bij een bank, verzekeraar of bij een adviseur zult u hiervoor kosten gaan betalen. Ook banken en verzekeraars die rechtstreeks ( dus zonder adviseur) werken zijn onder de nieuwe wetgeving verplicht om advies en distributiekosten in rekening te brengen.
Advies was nooit gratis! Het provisieverbod is ingesteld om de consument te beschermen door de verkoopprikkel op provisiebasis te voorkomen. Consumenten moeten nu echt onafhankelijk advies krijgen en geen advies wat de aanbieder of adviseur het meeste oplevert. Daar staat tegenover dat men nu dus kosten moet gaan betalen voor het advies of het afsluiten van een financieel product. En dat is voor veel mensen nieuw en onbekend.
Advies leek altijd gratis maar niets is minder waar. De kosten voor het advies zaten verstopt in de provisie die de adviseur ontving of de kosten die de bank of verzekeraar in het product verstopt had.
Transparantie? Grote verschillen in prijs en dienstverlening! MoneyWise.nlis gespecialiseerd in het vergelijken van banksparen en we hebben een eerste inventarisatie gedaan van de tarieven die banken vanaf 2013 in rekening gaan brengen voor het advies en het openen van een bankspaarrekening. Het is belangrijk om een onderscheid te maken in de kosten voor het advies en de kosten voor het openen van de bankrekening. In de praktijk blijken er namelijk allerlei vormen van dienstverlening te zijn bij de verschillende banken. OHRA en ING bieden bieden namelijk alleen de mogelijkheid om de rekening te openen aan. Deze banken geven geen advies. Deze vorm van dienstverlening noemen we Execution Only. Het betekent dat de klant zelf verantwoordelijk is voor zijn genaakte keuzes. De bank voert alleen de opdracht van de klant uit om een bankspaarrekening te openen. Als de consument hierbij dus fouten maakt en hierdoor schade oploopt, is hij zelf hiervoor verantwoordelijk.
SNS geeft de mogelijkheid om te kiezen welke dienstverlening men wil. Wil men advies over een bankspaarrekening dan kost dat € 500,--. Wil men na het advies de rekening ook daadwerkelijk openen dan komt daar nog € 250,-- aan kosten bij. De totale kosten zijn dus € 750. De kosten voor het advies betaal je bij SNS ook als je besluit om geen product van SNS af te nemen. Vreemd genoeg is het volgens de tarieven van de Rabobank mogelijk om een lijfrente bankspaarrekening te openen inclusief advies voor een bedrag van € 100,--. En als je geen gebruik maakt van het advies dan hoef je hiervoor niets te betalen. Dit laatste is overigens volledig in tegenstelling tot hetgeen de AFM hierover heeft geschreven. Volgens de AFM mag een eerste inventariserend gesprek gratis zijn maar daarna gaat de klant een adviestraject in waar voor kosten gerekend zullen worden. Ook als de klant uiteindelijk besluit geen product af te nemen. Daarnaast is het op zijn minst opmerkelijk te noemen dat de kosten voor advies en afsluiten bij de Rabobank € 100 zijn en dat de totale kosten bij de SNS € 750 bedragen. Zouden de medewerkers van SNS echt 7,5 keer duurder zijn dan de medewerkers van de Rabo? Of zit er in het tarief van Rabo toch nog ruimte om kosten in te verstoppen?
De tarieven van de banken waar de consument zelf ( dus zonder adviseur) een bankspaar rekening kan openen zien er als volgt uit:
| Bank | Product | Kosten advies | Kosten afsluiten | Totale kosten |
|---|---|---|---|---|
| Rabobank | Lijfrenteopbouw | € 250 | inclusief | € 250* |
| Lijfrente uitkeer | € 100 | Inclusief | € 100* | |
| Gouden Handdruk | € 250 | inclusief | € 250* | |
| ABN Amro | Alle producten | € 600 | € 120 | € 720 |
| Centraal Beheer | Lijfrente uitkeer | € 85 | € 55 | € 140 |
| OHRA | Lijfrente opbouw | Geen advies | € 95 | € 95 |
| Lijfrente uitkeer | Geen advies | € 205 | € 205 | |
| ING Bank | Lijfrente opbouw | geen advies | € 14,50 | € 14,50** |
| SNS Bank | Alle producten | € 500 | € 250 | € 750 |
| Van Lanschot | Lijfrente opbouw | € 750 | € 200 | € 950*** |
*Rabo: alleen mogelijk voor bestaande klanten met een Rabo betaalrekening ( kosten betaalrekening € 18,60 per jaar)
**ING: alleen mogelijk voor bestaande klanten met een ING betaalrekening ( kosten betaalrekening € 17,40 per jaar)
*** Van Lanschot streeft als private bank allen totaal relaties na met een minimaal vrij vermogen van € 250.000.
Kosten van advies via een tussenpersoon of adviseur.
De tarieven die adviseurs in rekening brengen voor het advies en afsluiten van een bankspaarrekening verschillen per kantoor. Wij zien hierbij tarieven die beginnen rond de € 300 euro en soms rekenen adviseurs kosten die oplopen tot € 1000. De kosten die een adviseur in rekening gaat brengen moeten duidelijk en bij het eerste gesprek meegedeeld worden. Middels een dienstverleningsdocument moet de klant vooraf dus schriftelijk geïnformeerd worden. Dit is een wettelijke verplichting.
10 reacties
SNS bank vraagt van mij advieskosten van 1250 euro.
Als alleenstaande vrouw van 58 jaar moet hard werken voor die centen.
Ik vind dit pure diefstaal!
Dat is inderdaad heel veel geld. Wij werken met een aantal gespecialiseerde adviseurs die dit voor aanzienlijk minder geld doen dan de bank zelf.
De tarieven liggen dan op 695 euro. Nog steeds een boel geld maar het is ook wel een klus die de nodige tijd vraagt.
U kunt ons altijd even bellen voor meer informatie.
In 2013 heb ik 2 gelijksoortige keren een inleg gedaan.
Hiervoor krijg ik een factuur van 2% van de inleg.
Kunt u mij aangeven of dit correct is.
Dit is toch een gewone transactie.
Kunt u aangeven van wie u die factuur ontvangt, want dit is zeer ongebruikelijk bij een gewone bankspaarrekening.
Voor 1-1-2013 werd op dit soort producten door veel adviseur provisie verdient van 0,2% - 0,3% over het saldo. Dit werd door de bank uitbetaald aan de adviseur.
Sinds 1-1-2013 mag dat niet meer. Adviseurs zullen dus de kosten van hun dienstverlening moeten doorberekenen aan de klant.
Gebruikelijk is dat u kosten betaalt bij het openen van een bankspaarrekening. Maar als u een extra storting doet op een bestaande bankspaarrekening dan is het vreemd dat u daar een factuur voor ontvangt.
Heeft u een overeenkomst gesloten met de adviseur waaruit dit soort kosten zijn afgesproken?
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Er is ook geen overeenkomst gesloten met de betreffend adviseur.
De AFM schrijft voor dat als er een bankspaarrekening wordt geopend het helder moet zijn welke kosten er in rekening worden gebracht bij het openen van de rekening en welke kosten er in rekening worden gebracht gedurende de looptijd van de rekening. In 2012 was het nog mogelijk provisie te ontvangen bij dit soort producten, maar zoals gezegd was dat maximaal 0,2% over het spaarsaldo.
De kosten waar u nu mee wordt geconfronteerd passen niet in dit beeld, tenzij dit apart met u is overeengekomen. Over het algemeen geldt dat de kosten in verhouding moeten staan met de prestatie die is geleverd.
Ik raad u aan de adviseur te vragen de rekening te specificeren, m.a.w. welke diensten zijn er precies verricht die 2% van de extra stortingen aan kosten rechtvaardigen.
Daarnaast bent u mijns inziens niet verplicht deze kosten te betalen indien u dat niet van te voren expliciet bent overeengekomen in een 'dienstverleningsovereenkomst'.
Een Delta Lloyd groeirekening is een bankspaarrekening! Je bent dus aan het banksparen! Blijkbaar heb je iets goed gedaan zonder dat je het eigenlijk wist. Maar blijkbaar ben je ook erg slecht geïnformeerd door je tussenpersoon. Het eerste dat je volgens mij als adviseur doet is goed uitleggen wat een Delta Lloyd lijfrente groei rekening eigenlijk is.
Vraag je adviseur om duidelijke uitleg over dit product en als hij je niet kan helpen, dan helpen wij je graag.
Jeroen Wolfsen
Dit kan uiteraard, maar de adviseur die de papieren hiervoor in orde maakt, berekend hiervoor kosten.
Voor zover ik uit de teksten lees, kan dit eigenlijk alleen bij het afsluiten.
Klopt deze gang van zaken??
Als je geld overboekt van een opbouwrekening naar een nieuwe uitkeerrekening dan is het op zich normaal dat je kosten moet betalen. Dat zijn nu eenmaal de gevolgen van het provisieverbod sinds 2013. Ook wij rekenen kosten als een klant een nieuwe uitkeerrekening wil openen. We rekenen eenmalig 109 euro voor een bestaande klant met een GH opbouwrekening die over wil naar een uitkeerrekening.
Dus op zich niet raar dat SNS kosten rekent alleen denk ik dat die kosten redelijk hoog kunnen zijn. Ze rekenen 250 euro voor het openen van een rekening zonder advies en 750 euro als je wel advies nodig hebt. We hebben toevallig net een kant gesproken die het zonder advies wou regelen bij SNS maar een foutje maakte in de verplichte kennistoets die je bij hun in moet vullen. Daarom kon hij niet zonder advies openen en moest hij dus 750 euro betalen. Erg veel geld. Daarnaast ben je helemaal niet verplicht om de uitkering bij Reaal te nemen. Op zich hebben ze een goede rente in veel gevallen maar de uitkering van Aegon is vaak net zo hoog en heeft als grote voordeel dat je deze stop kan zetten. vergelijk ze maar eens op onze site: https://www.moneywise.nl/banksparen/gouden-handdruk/
Als je vragen hebt, bel dan even 085 7607600
succes!
Jeroen Wolfsen FFP
