De rente die je betaalt op je hypotheek wordt bepaald door de risico-opslag die voor jouw situatie van toepassing is. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger de rente.
Heb je een flinke waarde opgebouwd in een verpande polis, dan zou je mogen verwachten dat die waarde meegenomen wordt door de bank bij het bepalen van de risico-opslag. Helaas, het Kifid is van mening dat de bank daar geen rekening mee hoeft te houden.
De waarde van een verpande polis
De klacht van deze klant ging over het feit dat hij een hypotheek heeft bij ABN AMRO met 2 delen. Het eerste deel van de hypotheek betreft een bankspaarhypotheek en het andere deel is een aflosvrij deel met daaraan een polis waarvan de waarde is verpand aan de bank.
De waarde op de gekoppelde spaarrekening wordt wel in mindering gebracht op de lening voor het berekenen van het juiste rentetarief. De waarde die is opgebouwd in de polis wordt echter niet meegenomen door de bank. Het argument van de bank is dat het een externe polis betreft. Het geld staat niet bij de bank maar bij een andere verzekeraar. In dit geval Reaal.
De klant geeft aan dat dit geen enkel verschil maakt, immers de polis bij REAAL is, net als de bankspaarrekening verpand. Hij kan op geen enkele manier aan dit geld komen. Eigenlijk is ABN AMRO al eigenaar van het gespaarde bedrag. Daarom is het ook onlogisch en niet reëel dat de bank de waarde van de polis niet wil meenemen in het bereken van de restschuld. Voor de klant heeft dit als nadeel dat hij in een hogere risicocategorie valt en meer rente moet betalen over zijn hypotheek.
Het Kifid is duidelijk in haar conclusie:
De Commissie constateert dat de bank niet verplicht de waarde van een elders aangehouden spaarverzekering zoals de Reaal Spaarpolis mee te rekenen bij het bepalen van de tariefklasse. Er is ook geen rechtsregel die de bank daartoe verplicht.
Met andere woorden, Het KIFID geeft de klagende de klant geen gelijk.
Mijn mening
Ik heb hier een andere mening over. Maar deze doet er helaas niet toe, want met welk reëel argument ik ook op de proppen kom, het KIFID heeft besloten dat er geen reden is waarom de bank verplicht kan worden om de waarde van de externe polis mee te nemen in het bepalen van het rentepercentage van de klant. Dat zal juridisch gezien wel kloppen.
Maar je kunt als bank er ook op een andere manier mee omgaan. Want linksom of rechtsom, het geld is gewoon verpand aan de bank. De klant kan op geen enkele manier aan dit geld komen. En dus is het reëel om te zeggen dat je hier rekening mee kan houden bij het bepalen van de restschuld en het rentepercentage. Daar is zelfs een woord voor in de Nederlandse taal. Dat is het woord klantvriendelijk.