Als het aan het kabinet ligt kunnen Nederlanders binnenkort de waarde van hun levensverzekering vervroegd opnemen. Als ze dit geld gebruiken om hun hypotheekschuld te verlagen, dan hoeven ze geen belasting te betalen over het spaarsaldo en het behaalde rendement. Het kabinet werkt nu aan plannen die dit mogelijk moeten maken. Binnen de huidige regels moet er tenminste 15 jaar gespaard zijn om in aanmerking te komen voor een belastingvrije opname als het gaat om een KEW (box1). Vermoedelijk zal het kabinet de maatregel op prinsjesdag presenteren.
Gunstig
Een dergelijk aflossing van de hypotheek kan gunstig zijn voor Nederlanders die minder rendement halen uit hun levensverzekering (vaak een beleggingsverzekering) dan dat ze betalen aan hypotheekrente.
Ook voor de staat is het gunstig, omdat consumenten die gebruik van deze regeling maken, minder hypotheekrente kunnen aftrekken. Tenslotte is dit ook voor banken gunstig, omdat er zo meer ruimte ontstaat voor nieuwe kredieten.
Hypotheekconstructie
Consumenten die gebruik willen maken van deze regeling, doen er goed aan dit in overleg met een hypotheekadviseur te doen. Het afkopen van de levensverzekering en aflossen is namelijk geen simpele oefening. Naast het feit dat sommige banken een boeterente berekenen bij vervroegd aflossen moet er rekening mee worden gehouden dat de hypotheekconstructie na afkoop niet meer compleet is. Banken eisen namelijk in veel gevallen dat er sprake is van een overlijdensrisicodekking. Dit is veelal geregeld in de levensverzekering, maar als de verzekering wordt afgekocht, dan vervalt die dekking waardoor er een nieuwe dekking moet worden geregeld in de vorm van bijvoorbeeld een lossen overlijdensrisicoverzekering. Daarnaast zullen er nieuwe afspraken moeten worden gemaakt rondom het aflossen van de restschuld.
15 reacties
Er is inderdaad nog niets concreets over bekend.
In de miljoenennota staat veel over de hypotheek en nieuwe voorwaarden maar dit idee wordt daarin niet verder uiteengezet.
Het is dus nog even afwachten welke kant het op gaat.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Vandaag is er meer bekend. Staatssecretaris Weekers heeft laten weten dat dit plan niet doorgaat.
Zie ook: Hypotheken toch niet af te lossen met waarde levensverzekering
De polis beëindig je feitelijk om met de waarde de hypotheek (deels) af te kunnen lossen. Het gaat dus om de waarde van het moment van afkoop.
Los daarvan, is het plan van de baan. Zie ook mijn eerdere commentaar.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Ik kwam op dit item terecht en vroeg me af of dit nog steeds een voorstel is geweest wat de praktijk niet gehaald geeft of zijn er sindsdien wel ontwikkelingen die het mogelijk maken om koopsompolis in te zetten voor gedeeltelijke hypotheek aflossing (bijv. tot aan boetevrije aflossingsbedrag).
Alvast bedankt !
Het is helaas bij een voorstel gebleven.
We hebben hier later ook een blog over geschreven:
http://weblog.moneywise.nl/hypotheken/hypotheek-toch-niet-af-te-lossen-met-waarde-levensverzekering/
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Er is geen mogelijkheid om op een financieel voordelige manier uw koopsompolis te gebruiken voor de aflossing van u hypotheek.
Een koopsompolis is in (bijna) alle gevallen afgesloten met als doel het pensioen aan te vullen. Daar zijn deze polissen ook op ingericht. Als u het vrijkomende bedrag wilt gebruiken om uw hypotheek met af te lossen, dan zult u de polis moeten afkopen. Dit betekent dat u over het vrijkomende bedrag inkomstenbelasting moet betalen. De hoogte hiervan is afhankelijk van uw inkomen en kan oplopen tot 52%. Daarnaast betaalt u een boete in de vorm van revisierente (20%) omdat u het bedrag niet gebruikt als aanvulling op uw pensioen.
Is het vrijkomende bedrag niet groter dan € 4.242? Dan is het officieel een "kleine lijfrente" en dan betaalt u de 20% revisierente niet.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Ik heb mij hypotheek bij woonfonds in 20 jaar zover afgelost dat alleen de uitkering van de levensverzekering ca €15.000,-nog open staat. Woonfonds geeft aan dat deze niet eerder gestopt kan worden. De overheid heeft dit toch in j 2017 gewijzigd.
Graag u antwoord
De zogenaamde tijdsklemmen zijn inderdaad vervallen. Dus volgens mij moet je de polis kunnen afkopen. BEl ons maar even, we kijken graag mee waarom woonfonds hier moeilijk over doet.
Jeroen Wolfsen
Wat gebeurd er met de levensverzekering die gekoppeld is aan de hypotheek, als de hypotheek door verkoop van het huis is afgelost, en er komt geen andere koophuis in de plaats?
Je mag deze verzekering ook weeg beruiken voor een nieuwe hypotheek. Maar als er geen nieuwe koophuis komt dan wordt in bijna alle gevallen de verzekering beëindigd. Als de polis verpand is, dan wordt de uitkering gebruikt om de schuld te verlagen. Je hebt dan meer overwaarde. Als de polis niet verpand is, ontvang je het bedrag op je rekening. Er kunne wel fiscale regels zijn waar je rekening mee moet houden: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/nl/koopwoning/content/belasting-betalen-over-uitkering-kapitaalverzekering-eigen-woning#:~:text=In%202021%20is%20de%20vrijstelling,uw%20restschuld%20af%20te%20lossen. Maar in de praktijk levert dat meestal geen problemen op. Vraag erna bij de verzekeraar als je niet weet wat er voor jouw polis van toepassing is.
Jeroen Wolfsen
Vinden wij niet erg. ik heb onze hypotheekbank direct meegedeeld dat ze dit moeten doen. Maar ASR bank keert niets uit en geef ons ook geen info meer
Levensverzekeringen zijn er in 2 soorten. Bij de ene variant bouw je geld op ( sparen of beleggen) zodat je de hypotheken kunt aflossen op einddatum. Bij de andere variant ben je verzekerd voor overlijden. Als je dan d einddatum bereikt of je verkoopt het huis en bent niet overleden dan stopt de polis zonder uitkering. Gelukkig maar want dan zijn de verzekerden dus nog in leven. Dat noemen we dan een overlijdensverzekering. Als ik je verhaal zo lees, hebben jullie die variant,
Jeroen Wolfsen
