Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert als de verzekerde (of één van de verzekerden) komt te overlijden gedurende de looptijd. Overlijdensrisicoverzekeringen zijn relatief simpele verzekeringsproducten die goed te vergelijken zijn. Wel zijn er verschillende dekkingsvormen die we graag aan u uitleggen.
De gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gedurende de gehele looptijd gelijk. Ook de premie blijft gedurende de gehele looptijd gelijk.
Voorbeeld:
Jan en Elize hebben een levensverzekering afgesloten op twee levens van €150.000 voor een periode van 30 jaar. De polis is verpand aan een aflossingsvrije hypotheek en loopt 30 jaar. Gedurende deze 30 jaar betalen ze een vaste premie van €36 per maand.
De annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering.
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering waarvan het verzekerd bedrag daalt met een afgesproken percentage. Dit percentage ligt vaak op 7% maar kan ook worden aangepast indien de verzekerde dat wenst. Het belangrijkste kenmerk van de annuïtair dalende dekking, is dat de verzekerde waarde de eerste periode nauwelijks daalt, maar naarmate de looptijd vordert steeds sneller daalt. Deze dekking wordt daarom vaak gekozen bij de annuïtaire hypotheek. De premie is een vaste premie en daalt niet mee. Wel is het zo dat de premiebetalingsduur bij veel verzekeraars 5 jaar korter is dan de looptijd van de verzekering.
Voorbeeld:
Erik en Marga hebben een levensverzekering afgesloten voor een bedrag van €200.000. Het verzekerd bedrag daalt jaarlijks op basis van 7%. Na 10 jaar is het verzekerd bedrag gedaald van €200.000 naar €170.746. Na 20 jaar is het verzekerd bedrag nog €113.201. De premie voor deze polis is vast en bedraagt €43 per maand. De premie hoeven ze maar 25 jaar te betalen terwijl de dekking van de polis 30 jaar is.
De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerd bedrag met een gelijk bedrag per jaar. Door het verzekerd bedrag te delen door de looptijd is de jaarlijks daling heel gemakkelijk uit te rekenen. Ook voor de dalende risicoverzekering geldt dat de premie bij veel verzekeraars 5 jaar korter betaald dient te worden dan de looptijd. Deze verzekering is geschikt als nabestaandenvoorziening. Hoe ouder men wordt, des te lager de benodigde dekking.
Voorbeeld:
Alex heeft een pensioenregeling zonder nabestaandendekking. Hij verzekert zich voor €300.000 zodat zijn vrouw bij zijn overlijden voldoende geld heeft om in haar levensonderhoud te kunnen voorzien. Elk jaar daalt de verzekerde som met €10.000. Na 10 jaar is er nog €200.000 verzekerd. De premie is een vast bedrag van €41 per maand.
Vergelijk de premies van overlijdensrisicoverzekering
Het vergelijken van overlijdensrisicoverzekering is gemakkelijk via onze online vergelijkingsmodule. U vergelijkt, kiest en sluit indien gewenst direct online uw overlijdensrisicoverzekering af.
Vergelijk overlijdensrisicoverzekeringen
Welke vorm past het beste bij mij?
Natuurlijk is iedere situatie verschillend, maar we kunnen u aan de hand van drie voorbeelden goed uitleggen welke vorm geschikt is in een bepaalde situatie.
Hypotheek: annuïtair dalende verzekeringEen jong stel koopt een woning en sluit hiervoor een annuïteiten hypotheek. Op de hypotheek wordt dus maandelijks afgelost. In het begin betalen ze vooral veel rente, maar ze gaan steeds sneller aflossen waardoor de schuld steeds sneller afneemt. Hier past in ieder geval een overlijdensrisicoverzekering bij die net zo snel daalt als de schuld van de lening: de annuïtair dalende risicoverzekering.
Alternatief: gelijkblijvende verzekeringMaar een gelijkblijvende verzekering is in deze situatie een goed alternatief. De premieverschillen tussen een dalende en gelijkblijvende verzekeringen zijn door forse premiedalingen de laatste jaren niet meer zo groot. Met dat in uw achterhoofd is het zeker de moeite waard om te onderzoeken of de gelijkblijvende verzekering een goed alternatief is.
Als dit stel van plan is om na bijvoorbeeld een jaar of 10 te verhuizen naar een grotere en dus duurdere woning, dan is de dekking nog steeds even hoog en kan men deze weer gebruiken om te verpanden aan de nieuwe hypotheek. Als men gekozen heeft voor een dalende verzekering is het verzekerde bedrag na 10 jaar lager en moet men meer bijverzekeren om de nieuwe hypotheek af te dekken. Omdat ze ouder zijn geworden is dat dan duurder geworden. Daarnaast kan de gezondheidssituatie veranderd zijn, waardoor een nieuwe verzekering misschien duurder of zelfs onmogelijk wordt.
Nabestaanden dekking: lineair dalende verzekeringPeter (55 jaar) is zelfstandig ondernemer en bouwt geen pensioen op bij een werkgever. Hij stort jaarlijks geld op zijn lijfrente bankspaarrekening. Hij heeft uitgerekend dat hij met zijn huidige saldo en alle stortingen die hij de komende jaren nog zal doen, een flink lijfrentekapitaal zal opbouwen. Hiervan kunnen hij en zijn vrouw vanaf leeftijd 65 goed rondkomen. Maar als Peter voor zijn pensioendatum komt te overlijden is er te weinig geld om zijn vrouw de rest van haar leven voldoende inkomen te kunnen garanderen. Ze komt zo’n €120.000 tekort. Hiervoor sluiten ze een lineair dalende risicoverzekering op het leven van Peter. Ieder jaar daalt het kapitaal met een vast bedrag van €12.000, maar dat kan ook omdat Peter ieder jaar dat hij leeft geld apart zet op de lijfrenterekening.