Op ons weblog ontvingen we de volgende reactie:Hallo Jeroen,
Er wordt geen woord gerept over het feit dat als je je woekerpolis hebt overgezet naar banksparen je na AOW leeftijd nog niet vrij over je geld kan beschikken maar het dan op een leefrenterekening moet storten.
Je krijgt dan een vragenlijst, die je goed moet beantwoorden anders moet je uitleg over dit product in dit geval (ABN AMRO Bank ) en mag (moet) je daar € 150 voor betalen! Dus ik adviseer om nooit en te nimmer voor je oude dag te gaan sparen! Geld in eigen beheer te houden. Niemand heeft ons van tevoren verteld dat het bijna onmogelijk wordt om over het gespaarde te beschikken. Hebben idee dat banksparen dan ook beslist niet beter is dan een woekerpolis en beide gevallen kost het je nachtrust.
Omdat dit voor veel mensen speelt, heb ik een vrij uitvoerig antwoord geschreven, zodat niet alleen deze vragensteller er iets aan heeft maar hopelijk ook de andere lezers op ons weblog.
Geachte heer of mevrouw,
Ik begrijp uw reactie, dit horen we eigenlijk wel vaker.
Woekerpolissen hebben een paar kenmerken. De belangrijkste zijn dat de kosten zo hoog zijn dat dit nooit voldoende meer goedgemaakt kan worden door het beloofde rendement. Daarnaast valt de opbrengst flink tegen door de slechte rendementen op de beurs.Maar er is nog iets aan de hand met veel woekerpolissen. Vaak zijn het lijfrente polissen die verkocht werden door snelle verkopers die het klantbelang niet erg hoog in het vaandel hadden staan en ook niet het hele verhaal vertelden. De lijfrente polis werd verkocht onder het mom van belastingvoordeel, soms zelfs met een dubbel voordeel in combinatie met spaarloon.
En omdat er slecht werd uitgelegd wat een lijfrentepolis inhoudt weten veel mensen niet eens dat de betaalde premie kan worden afgetrokken van de inkomstenbelasting. We hebben dat eens onderzocht en het bleek dat 1 op de 3 mensen de lijfrentepremie niet had afgetrokken van de inkomstenbelasting. En dat is vervelend, want als het geld in de polis vrijkomt gelden er namelijk wel belasting spelregels.
Belasting spelregelsU mag niet vrij over het geld beschikken en over de uitkeringen moet u belasting betalen. En als je dan de inleg niet hebt afgetrokken is dat echt zonde van het geld. (Gelukkig valt dit op te lossen door contact op te nemen met de fiscus en een saldoverklaring te vragen.)
U mag pas iets doen met het geld als u 65 jaar wordt (of tegenwoordig de AOW leeftijd bereikt). U moet dan een lijfrente uitkering aankopen van minimaal 5 jaar. Tegenwoordig kan dat gelukkig bij een bank. Dat levert namelijk veel meer op dan bij een verzekeraar.
En ik snap uw gevoel over de hele situatie, maar banksparen is toch echt wel iets anders dan een woekerpolis. Als je een lijfrente in banksparen onderbrengt weet je precies waar je aan toe bent. De uitkeringen staan vast, er zijn geen verborgen kosten, er is dekking bij faillisement van de bank door het depositogarantiestelsel en bij overlijden gaat er nooit kapitaal verloren. Dat is bij een lijfrentepolis wel anders.
Kosten voor advies en openenMaar het openen van een bankspaarrekening (of een ander complex financieel product) gaat tegenwoordig gepaard met eenmalige kosten. Provisie is namelijk verboden en u moet nu betalen voor het overboeken van een lijfrentekapitaal naar een bankspaarrekening. Met de in de polis verstopte provisie van vroeger was u altijd duurder uit maar dan zag u het niet. Nu krijgt u een nota en dat is wel even wennen.
ABN AMRO vraagt daar kosten voor, maar ook Moneywise.nl vraagt daar kosten voor. Wij rekenen eenmalig € 169 en daarmee zijn we zelfs duurder dan ABN AMRO. Toch zijn we de goedkoopste online tussenpersoon van Nederland. En let op, ABN AMRO lijkt goedkoop maar rekent ook nog € 2,20 aan uitkeringskosten per uitkering.
Daarnaast is de rente bij ABN AMRO laag. Als u bijvoorbeeld € 30.000 in 10 jaar laat uitkeren ontvang u via Moneywise.nl van ASR maandelijks € 217 netto en bij ABN AMRO slechts € 209. Een verschil van € 8 per maand gedurende 10 jaar. Aan het einde van de rit: € 1.080 minder netto uitkering.
Advies en 'Execution Only'
De reden dat u een vragenlijst moet invullen heeft te maken met het feit dat u van de bank geen advies krijgt. Dan zou u namelijk nog veel duurder uit zijn. De advieskosten bij ABN AMRO bedragen € 480 en ook bij andere partijen kunnen deze oplopen tot honderden euro's. Als u geen advies krijgt heeft u te maken met 'Execution Only. En dat betekent dat de bank alleen maar uw opdracht uitvoert tot het openen van een bankspaarrekening. Zij kijken niet met u mee of dat verstandig is en ze kijken al helemaal niet mee of de bankspaarrekening van de bank ook de beste oplossing is.
Kennis- en ervaringstoets
Ook Moneywise.nl werkt op basis van Execution Only. We willen klanten via onze website zo goed en onafhankelijk mogelijk informeren zodat je als klant zelf de juiste beslissingen kunt nemen, zonder dat je hiervoor een duur advies dient af te nemen. Dus ook wij hebben de zogenaamde kennis -ervaringstoets. Deze is namelijk verplicht als een klant op basis van Execution Only een (complex) financieel product wil afnemen. Deze is onderdeel van het Moneywise.nl online aanvraagproces waarmee je in hooguit 2 werkdagen een nieuwe bankspaarrekening hebt en weet hoe je het geld over kunt brengen van de woekerpolis naar je nieuwe lijfrente bankspaarrekening.
Maar zoals gezegd is Execution Only vooral geschikt voor mensen die weten wat ze doen en ook zeker weten dat ze het juiste product aanschaffen. Daarom is het
vergelijken van bankspaarrekeningen belangrijk.
Succes en als u nog vragen heeft, dan horen we het graag!