Wordt de tijdelijke oudedagslijfrente afgeschaft?

Het kabinet is van plan om de tijdelijke oudedagslijfrente af te schaffen. Dat blijkt uit het conceptvoorstel Wet toekomst pensioenen. Het afschaffen van de tijdelijke oudedagslijfrente is een heel slecht plan! Als dit plan van het kabinet er door komt, worden honderdduizenden mensen met een lijfrente gedupeerd en kunnen de plannen die mensen hebben om na hun pensionering leuke dingen te doen de ijskast in.

UPDATE: gelukkig gaat dit plan niet door: https://weblog.moneywise.nl/lijfrente/tijdelijke-lijfrente-blijft-mogelijk/

Straks lijfrentes alleen maar levenslang uitkeren?

Uit het conceptvoorstel Wet toekomst pensioenen valt af te leiden dat het kabinet wil dat lijfrentes alleen levenslang mogen worden uitgekeerd. Dus net als bij pensioenen. Men geeft geen duidelijke reden waarom men dit wil.
Dit is een zeer slecht plan. Slechts een heel klein percentage van de mensen die een lijfrente heeft, koopt hiervoor een levenslange uitkering. Als ik een inschatting moet maken dan schat ik het percentage mensen die voor een levenslange uitkering kiest maximaal 5%. De meeste mensen die een lijfrente hebben opgebouwd, hebben namelijk behoefte aan een tijdelijke uitkering na pensioendatum. Ze willen het opgebouwde lijfrente kapitaal gebruiken om in hun 'fitte jaren' nog leuke dingen te doen.

Lijfrente is vaak bedoeld als extra inkomen

Bijna iedereen die een lijfrente afsluit, wil die uitkering gebruiken voor een tijdelijke aanvulling. Op een levenslange uitkering zit bijna niemand te wachten. Daarbij moet worden opgemerkt dat fiscaal gezien een uitkering via banksparen van minimaal 20 jaar ook als levenslang wordt gezien. Maar er zijn maar weinig mensen die hun lijfrente kapitaal in 20 jaar willen uitkeren. Zo'n 80% van de afgesloten lijfrente uitkeringen lopen 5 of 10 jaar. Men heeft namelijk in veel gevallen AOW, pensioen en daarnaast de lijfrente als aanvulling. Als het lijfrentekapitaal over 20 jaar of langer moet worden uitgesmeerd, blijft er weinig over van een maandelijkse inkomensaanvulling.

Gemiddelde lijfrente in Nederland

Moneywise is de grootste vergelijker van lijfrente in Nederland en we hebben in ons database onderzocht wat de hoogte van gemiddelde lijfrente is. We komen dan op een lijfrentekapitaal van € 51.000. Natuurlijk zijn er uitschieters. Sommige mensen hebben een keer € 2.000 in een woekerpolis gestort als koopsom en mogen blij zijn als er € 5.000 uit komt en we zien mensen met € 400.000 of meer in een lijfrente.

Maar als we uitgaan van die € 51.000 dan is duidelijk te zien dat een uitkering van 'levenslange' uitkering van 20 jaar of langer voor veel mensen niet interessant is.

Voorbeeld
Erik heeft zijn AOW leeftijd bereikt en gaat met pensioen. Hij ontvangt zo'n €11.000 AOW en € 19.000 pensioen. Zijn vrouw stopt ook met werken. Zij is echter 4 jaar jonger en ontvangt nog geen AOW. Erik heeft een lijfrente kapitaal van € 51.000. Dat wil hij in 5 jaar laten uitkeren via banksparen. Op die manier vult de lijfrente mooi het AOW gat van zijn vrouw.

Zijn wens: lijfrente uitkering 5 jaar via banksparen
Als Erik nu een lijfrente bankspaarrekening voor 5 jaar afsluit krijgt hij 5 jaar lang iedere maand € 852 bruto. Na inhouding van loonbelasting en Zvw-premie houdt hij daarvan netto € 640 over.

nieuwe wet: lijfrente uitkering 20 jaar
Volgens de nieuwe plannen van het kabinet zou Erik zijn lijfrente in minimaal 20 jaar (fiscaal gezien levenslang voor banksparen) laten uitkeren. Erik zou dan 20 jaar lang iedere maand € 231 bruto ontvangen. Netto houdt hij daarvan €173 aan over. Dat is veel te weinig om het inkomen van zijn vrouw op te vangen. Dit is helemaal niet zijn wens en past helemaal niet in zijn plan.

Levenslange uitkering via een verzekeraar levert nog minder op
Voor de zekerheid kijkt Erik nog even naar een echte levenslange uitkering bij een verzekeraar. Dat is helemaal een optie voor hem. Dan blijft er nog maar € 145 bruto en €108 netto over.

Onbetrouwbare overheid

Dit plan is het zoveelste voorbeeld van een onbetrouwbare overheid. Het is de zoveelste aanpassing van de (lijfrente)spelregels tijden het spel. En elke keer is het een verslechtering van de mogelijkheden. Op deze manier wordt het voor mensen onmogelijk om een goed financieel plan te maken.

Overgangsrecht voor tijdelijke oudedagslijfrente noodzakelijk maar geen oplossing

Het plan om de tijdelijke oudedagslijfrente af te schaffen moet zo snel mogelijk van tafel. Maar als het er toch door komt dan is de enige hoop voor iedereen met een lijfrente dat er een overgangsregime komt. Zodat mensen men een lopende lijfrente nog wel het recht houden voor een tijdelijke lijfrente uitkering.

Veel mensen zijn dan overigens nog steeds de dupe. We hebben dat ook gezien met het overgangsrecht voor de overbruggingslijfrente. De mogelijkheid voor een overbruggingslijfrente is in 2006 afgeschaft. Een lijfrente laten uitkeren om de jaren tot 65 of AOW leeftijd te overbruggen kon niet meer. Iedereen met een lopende lijfrente behield zijn overbruggingsrecht. Tenminste als men na 31-12-2005 geen premie meer heeft ingelegd. Veel mensen zijn hier slecht over geïnformeerd en betaalden toch nog premie door. Wat overbleef is een ingewikkeld overgangsrecht waarbij iedereen minder overbruggingslijfrente kon afsluiten en veel mensen uiteindelijk hun plannen om minder te gaan weken of eerder te stoppen met werken konden vergeten.