Verzekeraars lopen in op banken. Ieder najaar doet Moneywise het
lijfrenteonderzoek. De afgelopen jaren was het overduidelijk dat een uitkerende lijfrente het beste kon worden ondergebracht bij een bank in een lijfrente bankspaarrekening. Dat levert een hogere uitkering op en kent nog een aantal andere voordelen, zoals geen verlies van vermogen bij overlijden of faillissement van de bank.
Ook in 2017 geldt dat banken in de meeste gevallen nog steeds de hoogste uitkering geven voor vrijkomend lijfrentekapitaal. Toch worden de verschillen met verzekeraars kleiner.
Verzekering op één leven levert meer op dan bankKlanten die kiezen voor een uitkering op één leven zijn in een aantal gevallen bij een verzekeraar beter uit. Zo levert een koopsom van € 75.000 die in 15 jaar wordt uitgekeerd bij Reaal verzekeringen maandelijks € 469,74 op. Centraal Beheer bank levert dan als beste bank € 466,88 op. Het is lang geleden dat een verzekeraar meer opleverde dan een bank. Maar er zit wel een addertje onder het gras. Bij overlijden van de verzekerde verdwijnt het geld in de zak van de verzekeraar want er is dekking op slechts één leven. Bij banksparen wordt er altijd uitgekeerd aan de erfgenamen. Wie dat dan ook zijn. Om die reden kiezen veel mensen, ook als ze alleenstaand zijn, voor een uitkering bij een bank.
Uit het
onderzoek blijkt dat in veel gevallen men bij een verzekeraar uiteindelijk minder ontvangt dan de inleg. Een koopsom van bijvoorbeeld € 50.000 levert na 10 jaar bij 4 van de 6 verzekeraars minder op dan de inleg. Bij de beste verzekeraar is na 10 jaar de totale uitkering € 50.155, dus slechts € 115 meer dan de inleg. De opbrengst bij een bank is na 10 jaar € 53.095. Dus € 3.095 meer dan de inleg.
Centraal Beheer bank voor 5e jaar op rij beste bankVoor het 5 jaar op rij levert banksparen bij Centraal Beheer het meeste op. Van de 15 scenario’s komt Centraal Beheer 10 keer op de eerste plaats met de hoogste rente en dus de hoogste uitkering. In de andere 5 gevallen staat Centraal Beheer op de 2e plaats. Reaal komt als beste verzekeraar uit de verf.
Verschillen met 2016De rentes van banksparen en daarmee de uitkeringen zijn in 2017 flink gedaald (tot 31,8%) ten opzichte van 2016. Dat geldt vooral voor de kortere looptijden. Deze korte looptijden worden in de praktijk veel gekozen:
De uitkeringen bij verzekeraars zijn, op een looptijd van 5 jaar na, licht gestegen. Hiermee wordt het verschil tussen banken en verzekeraars kleiner.
Klanten slecht af bij Rabobank en ABN AMROHet zijn vooral de bankafdelingen van de verzekeraars die het hoogste scoren met de rente. Grote banken als Rabobank en ABN AMRO bieden in veel gevallen de laagste rentes. ABN AMRO heeft daarbij de twijfelachtige eer om structureel op de laatste plaats te staan. ABN AMRO biedt haar klanten slechts 0,1% rente aan voor een uitkering met een looptijd van 5 jaar. Aegon bank biedt de klant voor dezelfde looptijd een rente van 0,75%. Naast de lage rente bij ABN AMRO rekent de bank ook nog maandelijkse kosten voor iedere uitkering van € 2,20. Ook Rabobank rekent iedere maand € 2,50 aan kosten. Andere banken rekenen dergelijke kosten niet.
Lijfrente vergelijken loont echt voor consumenten en kan duizenden euro’s meer uitkering opleveren.
Steeds minder verzekeraars bieden een Direct Ingaande Lijfrente verzekering aanEr zijn nog maar een gering aantal verzekeraars die een lijfrentepolis aanbieden. Recentelijk gaf een grote verzekeraar als ASR aan ook te stoppen met het deze producten. De markt voor uitkerende lijfrentes is grotendeels overgenomen door banksparen. Toch is het voor de consument belangrijk dat er verzekeraars zijn waar men een lijfrente kan sluiten omdat men in een aantal gevallen fiscaal verplicht is om de uitkering door een verzekeraar te laten doen. Dat is het geval bij een lijfrente die voor AOW leeftijd moet worden uitgekeerd (de overbruggingslijfrente) en als men het zogenaamde oude regime wil behouden waarbij men meer vrijheid heeft met de uitkering uit een lijfrente.
Problemen voor consument met lijfrente in het buitenlandVeel Nederlanders, die zijn geëmigreerd naar een ander land, ondervinden problemen met het uitkeren van een lijfrente. Alleen als men woonachtig is een EU lidstaat kan men nog een lijfrente aankopen. De keuze is dan zeer beperkt. Alleen bij ASR kan men een bankspaarrekening afsluiten en bij Allianz een lijfrenteverzekering. Veel mensen buiten de EU kunnen hun lijfrente niet laten uitkeren en krijgen te maken met de zware fiscale sanctie van afkoop. Dit kost hen maximaal 52% belasting en daaroverheen nog 20% revisierente. Er verdwijnt dan 72% aan belastingen omdat men nergens terecht kan.
Belangrijkste conclusies• Hoogste uitkering in bijna alle gevallen via banksparen
• Forse daling rente bij uitkering van 5 jaar (31,8%) en 10 jaar(17,2%) bij banken.
• Alleen bij een uitkering op één leven kan een verzekeraar meer opleveren, wel verlies van kapitaal bij overlijden
• Vooral bij korte looptijden krijgt men bij een verzekeraar minder terug dan men inlegt.
• Centraal Beheer Bank voor 5e jaar op rij beste bank. Beste verzekeraar is Reaal.
• Consumenten doen er verstandig aan om goed te vergelijken.
• Er zijn steeds minder verzekeraars waar consumenten terecht kunnen voor een lijfrente.
• Nederlanders in het buitenland hebben zeer weinig mogelijkheden om een lijfrente onder te brengen en worden regelmatig gedwongen tot fiscale afkoop met hoge kosten.
Bekijk hier het hele
lijfrenteonderzoek 201718 oktober 2017
Informatie:
www.moneywise.nl
Jeroen Wolfsen
085 7607600