Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij in een verzekering een gegarandeerd kapitaal gespaard wordt voor de aflossing van de hypotheek op einddatum. Tegelijkertijd keert de verzekering ook een bedrag bij overlijden uit waarmee de hypotheek (geheel of gedeeltelijk) wordt afgelost. Een veilige en zekere hypotheekvorm, denken veel mensen. Jeroen Wolfsen van Moneywise laat in de uitzending van Tros Radar zien dat er toch grote risico's kunnen zijn aan een spaarhypotheek.
Het advies van de onafhankelijk adviseurIn de
uitzending van Tros Radar zien we een echtpaar, Hans en Ans. Zij hebben in 2009 een spaarhypotheek afgesloten bij ABN AMRO. Deze is hun geadviseerd door een onafhankelijk adviseur van Hypotheekvisie.
Ze komen uit op een spaarhypotheek. Hierbij sparen ze een kapitaal van €246.600 bij elkaar waarmee de hypotheek op einddatum wordt afgelost. Daarnaast zijn ze verzekerd voor € 146.000 als één van hun beiden eerder komt te overlijden.
De letterlijke tekst van de adviseur in het adviesrapport is:'
Het overlijdensrisico gedurende de looptijd is gedekt en de aflossing op einddatum is gegarandeerd'.
In de vergelijking kwamen we ABN AMRO uit. De voorwaarden zijn goed en de kosten in de spaarhypotheek zijn laag.Tot zo ver een prima advies, lijkt het. Maar waar gaat het dan mis?
Wat is er mis met de spaarhypotheek van ABN AMRO
Het gaat mis bij de opmaak van de spaarhypotheekpolis door ABN AMRO. We noemen dat met een mooi woord de polisredactie. De polisredactie omschrijft wie er verzekerd is en voor welk bedrag. Omdat Hans en Ans onder huwelijkse voorwaarden getrouwd zijn krijgen ze allebei een eigen polis. Hiermee wordt voorkomen dat er erfbelasting betaald moet worden als er een uitkering volgt uit de overlijdensverzekering van € 146.000. We noemen dat kruislingse begunstiging.
Maar het gevolg van het splitsen van de polis is dat ook het gegarandeerde eindkapitaal gesplitst wordt. Op de uiteindelijke polis die Hans en Ans maanden na het sluiten van de hypotheek ontvangen staat nu dat Hans € 123.300 (de helft van € 246.600) ontvangt als hij op de einddatum in leven is.
€ 100.000 spaargeld in de verdwijnt in de zakken van de bankHet gevolg van deze splitsing is dat Hans en Ans Bij overlijden van één van hun beiden het gespaarde bedrag boven de € 146.000 kwijtraken omdat er niet meer wordt uitgekeerd dan € 146.000 uit de levensverzekering. Overlijdt één van hun beiden 1 dag voor de einddatum van de polis dan wordt niet het door hun gespaarde bedrag van € 246.600 uitgekeerd maar slechts €146.000. Meer dan € 100.000 van hun gespaarde geld verdampt op dat moment. Dat is natuurlijk nooit hun bedoeling geweest en zo is het ze ook nooit uitgelegd.
Wie zit hier fout?Niet Hans en Ans. Dat is wel duidelijk. Zij hebben duidelijk bij hun adviseur aangegeven dat ze een veilige hypotheek wensen. Hypotheek Visie is de adviseur en in die zijn als architect of regisseur verantwoordelijk voor de juiste uitvoering van het plan en controle ervan. Zij hadden de polissen moeten controleren en moeten zien dat dit niet de bedoeling was. Maar ABN AMRO gaat hier ook niet vrijuit. Die hebben een product uit hun fabriek laten komen waar heel veel op aan te merken valt. Zij zullen zich verschuilen achter allerlei juridische termen en de bal bij de adviseur leggen. Het laatste woord is hierover nog niet gezegd.
Moneywise begeleidt Hans en Ans en voert samen met hen de gesprekken om tot een fatsoenlijke oplossing te komen. Wordt vervolgd!