Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Hypotheek meeverhuizen. Hoe werkt de verhuisregeling?

Hypotheek meeverhuizen. Hoe werkt de verhuisregeling?

woensdag 10 februari 2021 om 17:19:23 Marije Hellemons nog geen reacties
shutterstock_651912976Verhuisplannen, iedereen heeft ze wel eens of denkt er op zijn minst wel eens over na. Wist je dat je in sommige gevallen gebruik kunt maken van de verhuisregeling die banken aanbieden? Dit kan heel interessant zijn! Vooral als je al een hypotheek hebt met een lage rente en gunstige voorwaarden, waar je tevreden over bent.

Wat is de verhuisregeling?
De verhuisregeling is een regeling die ervoor zorgt dat je je bestaande hypotheek mee kunt nemen naar je nieuwe woning. Je huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe huis dus, tegen dezelfde voorwaarden. Dat klinkt goed! Je rente en de looptijd blijven hetzelfde na het meenemen van je hypotheek. Ook houd je de resterende looptijd van je rentevast periode. Deze loopt gewoon door. Je kunt dus je lage hypotheekrente meenemen naar de nieuwe woning,

Rente nu laag, dus verhuisregeling is erg belangrijk
De verhuisregeling is één van de voorwaarden binnen je hypotheek. Vind je dit belangrijk, let hier dan goed op bij het afsluiten van je hypotheek. Inmiddels bieden alle banken de verhuisregeling aan. Maar let goed op, de details kunnen onderling flink verschillen!

Op dit moment staat de hypotheekrente historisch laag. Door te kiezen voor een goede verhuisregeling, kan je ook op een later moment gebruik maken van deze lage rente. Heel interessant als de rente in de toekomst is gestegen.

Soms is het niet mogelijk om gebruik te maken van de verhuisregeling.
De verhuisregeling is geen garantie dat je hypotheek altijd onveranderd meegenomen kan gaan worden. Ook bij gebruik van de verhuisregeling moet de hypotheekverstrekker opnieuw toetsen of je aan alle voorwaarden voldoet. Is je inkomen bijvoorbeeld gedaald, dan is de kans dus aanwezig dat je je hypotheek niet mee kan nemen naar een nieuwe woning.
Als je Nationale Hypotheekgarantie hebt, en je verhuist naar een woning die meer waard is dan de NHG-grens, kun je de hypotheek niet meenemen onder deze condities. Je nieuwe woning voldoet dan namelijk niet aan de NHG-normen. Er kan om deze reden dan een opslag komen op je huidige rente. In sommige gevallen kan het zijn dat het helemaal niet mogelijk is om je hypotheek mee te nemen. Dit hangt van de voorwaarden van de bank af. Met de huidige stijgende huizenprijzen kan dit veel mensen overkomen. Een nieuwe hypotheek afsluiten is dan een oplossing, of een woning zoeken die onder de NHG-grens ligt.

De verhuisregeling heeft de volgende voordelen:
• Je hypotheekvoorwaarden blijven gelijk. Je kunt dus ook je lage hypotheekrente meenemen naar een nieuw huis. De lage rente blijft gelden voor de resterende rentevast periode. Heb je nog een aantal jaar over, dan lopen die jaren gewoon door.
• De verhuisregeling is ideaal voor sommige spaarhypotheken met een hoge rente, waarbij de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente. Als de hypotheekrente hoog blijft, blijft de spaarrente ook hoog. Deze hypotheekrente meenemen kan toch voordelig zijn, omdat je dan bij een hoge rente ook een dezelfde hoge rentevergoeding ontvangt op je opgebouwde waarde in je spaarpolis. Deze 2 rentes (de rente die je betaald over je hypotheekschuld en de rente die je ontvangt bij een spaarhypotheek op je spaarpolis), zijn namelijk aan elkaar gekoppeld.
• Je kunt ook je lopende polissen, rekeningen en verzekeringen, die te maken hebben met je hypotheek, meenemen naar je nieuwe hypotheek. Ook deze vallen dus onder de verhuisregeling.
• Het grootste voordeel is uiteraard je hypotheekrente meeverhuizen. Hierdoor zul je niet voor grote verrassingen komen te staan met betrekking tot je maandlasten. De lage hypotheekrente meenemen naar een nieuwe woning of juist een behoud van de spaarhypotheek met bijbehorende rentecondities, is voor de meeste mensen de hoofdreden dat ze voor de verhuisregeling gaan, in plaats van het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Uiteraard heeft de verhuisregeling ook nadelen.
• Je sluit een nieuwe hypotheek en dus moet je inkomen weer door de bank beoordeeld worden. Als je inkomen niet hoog genoeg is, kun je geen nieuwe hypotheek afsluiten. ook niet als de gebruik wil maken van de verhuisregeling.
• Je bestaande hypotheek wordt meegenomen in de toetsing. Is de resterende rentevast periode van jouw bestaande hypotheek minder dan 10 jaar? Dan wordt deze getoetst tegen 5% rente, zelfs als je als je een lager rentepercentage betaalt. Hierdoor kan het zijn dat je minder kunt lenen en  daardoor juist geen gebruik wil maken van de verhuisregeling.
• Als je NHG hebt kan je niet altijd gebruik maken van de verhuisregeling. Zeker niet als je naar een woning verhuist die boven de NHG-grens ligt. Een nieuwe hypotheek afsluiten is dan een optie.
• Je hypotheekrente meeverhuizen is niet altijd voordelig. Vooral als de rente flink gedaald is, of als je huidige hypotheek slechte voorwaarden heeft, kun je soms voordeliger uit zijn met het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Zoals je ziet, heeft de verhuisregeling dus zowel voor- en nadelen. De situaties waarin het gebruik maken van deze regeling voordeel of nadeel oplevert, zijn erg specifiek.

Welke keuze moet ik maken?
Als je een nieuwe woning koopt, heb je twee keuzes; je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten, maar je kunt ook je huidige hypotheek meeverhuizen.
Een nieuwe hypotheek afsluiten is voordelig bij lage rentestanden. Als de actuele rente lager is dan de rente die je nu betaalt, is het over het algemeen voordeliger om voor een nieuwe hypotheek te kiezen. Op dit moment liggen de hypotheekrentes historisch laag. Een nieuwe hypotheek afsluiten zal dus voordelig zijn voor veel huishoudens. Ook als je niet tevreden bent over je huidige bank, of over de voorwaarden, kan het beter zijn om bij een andere bank verder te gaan met een nieuwe hypotheek. Het voordeel is namelijk zo dat een verhuizing een van de weinige momenten is waarbij je boetevrij je hypotheek kunt veranderen. Maak hier dus ook zeker gebruik van!

Het meeverhuizen van de hypotheek is alleen voordelig wanneer je al een hypotheek hebt met gunstige voorwaarden, en je behoudt die voorwaarden graag.

Wanneer kan ik geen gebruik maken van de verhuisregeling?
In sommige gevallen is het niet altijd gunstig om gebruik te maken van de verhuisregeling, of is het niet mogelijk hier gebruik van te maken. De verhuisregeling is over het algemeen voordelig wanneer de rentekosten gedurende de (restant)looptijd lager zijn dan de nieuwe rentekosten en restant looptijd, plus de eenmalige kosten voor het afsluiten en de afhandeling bij de notaris. Bij voldoende looptijd en voldoende verschil in rente is het afsluiten van een nieuwe hypotheek soms een betere oplossing.

Als je oude hypotheek een aflossingsvrije hypotheek is, mag je deze niet altijd geheel voortzetten en op dezelfde voorwaarden meeverhuizen. Je mag maximaal 50 procent van de marktwaarde van de nieuwe woning aflossingsvrij financieren, volgens de nieuwe regels. Dat betekent dus dat je maar de helft van de aflossingsvrije hypotheek mee mag nemen naar een nieuwe woning. Voor de andere helft dien je een annuïtaire of lineaire hypotheek af te sluiten. Wel zorgt dit ervoor dat je de hypotheekrente kunt aftrekken van de belasting.

Verhuizen naar een duurdere woning
Als je nieuwe woning duurder is dan je oude woning, dan is de oude hypotheek niet meer voldoende om de woning te financieren. Je verhuist dus je oude hypotheek, en sluit daarnaast een aanvullende hypotheek af voor het resterende gedeelte. Deze aanvullende hypotheek moet annuïtair of lineair afgelost worden, volgens de nieuwe hypotheekregels. Hiermee behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek over de tweede hypotheek, wat weer gunstig is voor de maandlasten.

Ook in deze situatie kun je kiezen om de oude hypotheek niet mee te nemen en een geheel nieuwe hypotheek afsluiten. Soms is dit toch voordeliger dan het gebruik van de verhuisregeling. Je hebt dan een gunstiger rentepercentage, omdat je geen renteopslag betaalt: dit geldt zeker als je een aflossingsvrije hypotheek hebt!

Belangrijke vragen die je moet stellen bij jouw huidige verhuisregeling
• Hoe lang mag de periode zijn tussen levering van de oude woning en levering van de nieuwe woning om gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling?
• Moet de oude woning in het geval van verhuizen zijn geleverd om gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling?
• Op welk moment moet je in het geval van verhuizen aankondigen dat je gebruik wil maken van de verhuisregeling?
• Wat gebeurt er met de rente van de nog niet afgeloste hypotheek vanaf het moment van levering van de nieuwe woning indien je gebruik maakt van de verhuisregeling?
• Kan je bij het gebruik maken van de verhuisregeling de hypotheekrente meenemen naar een hypotheek zonder NHG als de oude hypotheek met NHG is gesloten?
• Kan bij een verhuizing de oude rentevaste periode afgemaakt worden?
• Binnen hoeveel maanden dient bij het meenemen van de hypotheek de nieuwe hypotheekakte getekend te worden?
• Wordt bij het gebruik maken van de verhuisregeling het oude percentage gemiddeld met de dagrente?

Heb je verhuisplannen en wil je weten of je in aanmerking komt voor de verhuisregelingen of deze voordelig is voor jouw situatie? De hypotheekexperts van Moneywise kunnen je verder op weg helpen.
Marije Hellemons

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons