Hoe werkt rentemiddeling?

De hypotheekrente staat extreem laag. Vervelend als je de rente voor je hypotheek een paar jaar geleden tegen een flink hogere rente hebt vastgezet. Door gebruik te maken van rentemiddeling kun je de rente op je hypotheek in sommige gevallen verlagen zonder dat je boeterente moet afrekenen met de bank. Maar wat is rentemiddeling nu precies en biedt je bank het aan? MoneyWise legt het je uit.

Oude en nieuwe rente middelen
Er is sprake van rentemiddeling als je de rente op je hypotheek openbreekt en een nieuwe rentevast periode met je bank afspreekt. Normaal betaal je voor het openbreken van de rente een boete. Je hebt nu eenmaal een hogere rente afgesproken met de bank en de bank wil je daar aan vasthouden. Als je deze boete niet wilt of kunt betalen, kun je deze voorkomen door gebruik te maken van rentemiddeling. Je oude (hogere) rente wordt dan gemiddeld met je nieuwe (lagere) rente.

Niet elke bank biedt rentemiddeling aan
Er zijn steeds meer banken die rentemiddeling aanbieden of gaan aanbieden, maar het is zeker niet zo dat iedere bank het aanbiedt. Wil je weten of jouw bank rentemiddeling aanbiedt? Kijk dan op onze speciale pagina's over rentemiddeling.

Hoe wordt rentemiddeling berekend?
Er zijn verschillende manieren waarop rentemiddeling wordt berekend. In de praktijk zijn er 3 methodes waarmee banken rentemiddeling berekenen. Het hangt af van de voorwaarden van je bank wat voor jou van toepassing is. We laten een voorbeeld zien van de meeste gebruikte methode:

Stel, je betaalt op dit moment een rente van 5%. Deze rente staat voor 10 jaar vast en is 5 jaar geleden afgesloten. De rente loopt dus nog voor 5 jaar. De bank rekent op dit moment voor een rente van 5 jaar slechts 2,5%. De bank loopt dus 5 jaar lang 2,5% rente mis (5%-2,5%). Dat is in totaal 12,5%. Als je een nieuwe rentevast periode van 10 jaar kiest, verdeelt men het verlies van 12,5% over deze 10 jaar. Dat is 1,25% per jaar. Als de nieuwe rente voor 10 jaar 3% bedraagt, kom je bij deze bank uit op een nieuwe gemiddelde rente van 4,25%. Een besparing op de oude rente van 0,75%.

De voor- en nadelen van rentemiddeling
Rentemiddeling kan een manier zijn om op je maandlasten te besparen, maar het is zeker niet zo dat rentemiddeling altijd de beste oplossing is. Over het algemeen kun je stellen dat rentemiddeling geen of weinig zin heeft bij spaarhypotheken en bankspaarhypotheken. De rente over je spaardeel is namelijk gelijk aan de rente die je betaalt over de lening. Een verlaging van de rente betekent dan dat je meer moet sparen om je hypotheek op einddatum af te kunnen lossen.
Rentemiddeling is achteraf ook een dure oplossing als je kort voor de afloopdatum van je huidige rentevastperiode zit. Je kunt dan beter dat moment afwachten. Als je gebruik hebt gemaakt van rentemiddeling en de rente is daarna fors gestegen, kan rentemiddeling een goede keuze zijn geweest. Maar als de rente is gedaald of ongeveer gelijk is gebleven, heeft rentemiddeling je geld gekost. Het voordeel van rentemiddeling is dat je niet in één keer een bedrag aan boeterente moet betalen. Maar je moet je dus wel realiseren dat de boete verwerkt zit in de nieuwe gemiddelde rente.
Bij sommige banken moet je alsnog boete betalen als je gebruik maakt van rentemiddeling en later je huis verkoopt. Daarnaast betaal je vaak ook nog kosten aan de bank om gebruik te kunnen maken van rentemiddeling. Tot slot is het verstandig om de mogelijkheid van rentemiddeling altijd af te zetten tegen de mogelijkheid van een compleet nieuwe hypotheek. Het kan heel goed zijn dat een nieuwe hypotheek bij een andere bank of zelfs bij dezelfde bank, je veel meer voordeel oplevert.

Kortom, rentemiddeling is iets waar je goed over na moet denken en waarbij je alle voors en tegens goed moet afwegen. Als je zelf een heel goed beeld van de mogelijkheden hebt, kun je rentemiddeling zelf regelen met je bank. Maar in veel gevallen doe je er verstandig aan om eerst met een adviseur te overleggen. Neem dus gerust contact met ons op als je wilt weten wat in jouw situatie verstandig is.