De hypotheekrente is de laatste week gestegen. Het verschilt enorm per bank en rentevast periode maar we zien rentestijgingen van ongeveer 0,4% in een paar weken tijd. Wat betekent dat nu voor jou als je plannen hebt om een huis te kopen of je je bestaande hypotheek wil aanpassen?
Dé hypotheekrente bestaat niet
Ik leg het wel vaker uit. Als mensen mij vragen wat doet de
hypotheekrente nu? Het is eigenlijk dezelfde vraag als : 'wat kost een auto?'
Je zult echt iets meer moeten weten om antwoord op die vraag te kunnen geven want er zijn nu eenmaal heel veel verschillende auto's. Zo is het ook met hypotheken en de hypotheekrente.
Op de site van Moneywise staan duizenden hypotheekrentes. Van 35 verschillende banken, die allemaal 3 tot 5 verschillende hypothekenproducten hebben. Die zijn dan ook nog eens verdeeld over allerlei verschillende rentevast periodes en verschillen ook nog eens aan de hand van de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning. Soms gaat de rente voor 10 jaar vast voor een annuïteitenhypotheek met NHG omhoog en de rente voor 20 jaar vast voor een aflossingsvrije hypotheek zonder NHG omlaag.
Maar natuurlijk snap ik de achterliggende vraag. En over het algemeen is het zo dat de rente voor al die verschillende hypotheekvormen en looptijden meebeweegt met de marktrente voor hypotheken. En dat betekent dat de rente nu inderdaad omhoog gaat.
De gevolgen van de stijgende hypotheekrente
Voor kopers: lagere maximale hypotheek
Je
maximale hypotheek is uiteraard afhankelijk van je inkomen. Maar ook de rente speelt een grote rol. Niet zo heel vreemd. Bij een hoge rente zijn de maandlasten hoger en kun je minder lenen.
Voorbeeld maximale hypotheek bij verschillende rentes
Een stel met een gezamenlijk inkomen van €50.000 kan bij verschillende rentes steeds een ander bedrag lenen. In principe is het zou dat men minder kan lenen als de rente hoger wordt. Maar in de onderstaande grafieken kun je zien dat er soms iets raars gebeurt. Want bij sommige rentepercentages val je net in in een andere categorie en schiet de maximale hypotheek weer omhoog. De hypotheekadviseurs van Moneywise weten natuurlijk precies bij welk rentepercentage je het hoogste bedrag aan hypotheek kunt krijgen.
| rente% | maximale hypotheek |
|---|
| 1.3% | € 235.892 |
| 1.4% | € 232.609 |
| 1,5% | € 229.388 |
| 1,51% | € 241.126 | |
| 1,6% | € 238.138 |
Voor oversluiters: lagere hypotheek maar minder boeterente
Ook voor oversluiters betekent dat er bij een hogere rente minder gelend kan worden. Oversluiten van de hypotheek kan eigenlijk alleen als men op basis van het huidige inkomen voldoende kan lenen om de lopende hypotheek af te kunnen lossen. Omdat de meeste mensen er de afgelopen jaren qua inkomen op vooruit zijn gegaan en de rente nu lager is ( dat is immers de reden om over te sluiten) zal dat vaak geen probleem zijn.
Lagere boeterente
Veel mensen die over willen moeten boeterente betalen. De boeterente wordt bepaald aan de hand van het verschil in de afgesproken rente ( de oude rente) en het aantal jaren dat deze nog vaststaat te vergelijken met de huidige nieuwe rente. Hoe groter het verschil afgesproken oude rente en de nieuwe rente, hoe hoger de boeterente is. Bij een stijgende rente wordt dat verschil kleiner en wordt ook het bedrag dat men aan boete moet betalen lager.
Hogere maandlasten
Eén ding is zeker, als je meer rente moet betalen stijgen je maandlasten. Kijk maar eens in onderstaande tabel:
| rente% | hypotheek | maandlast |
|---|
| 1.3% | € 250000 | € 839,02 |
| 1.4% | € 250.000 | € 850,86 |
| 1,5% | € 250.000 | € 862.81 |
| 1,6% | € 250.000 | € 874,85 | |
| 1,7% | € 250.000 | € 887,00 |
Op een annuïteitenhypotheek van €250.000 betekent elke 0,1% meer aan rente een stijging van de bruto maandlasten met zo'n €12 per maand. Op zich zelf valt dat dus mee.