Twee jaar geleden heb ik als aanvulling op mijn bedrijfspensioen een lijfrentepolis afgesloten. Inmiddels bestaat banksparen als alternatief. Zal ik overstappen? Kan ik dat zelf begrijpen en regelen?Wat doe je als energiebedrijf A jaarlijks €200 euro minder vraagt voor dezelfde energie als B? Of als de basiszorgpolis bij verzekeraar X maandelijks €20 goedkoper is dan bij Y? Je stapt natuurlijk over en houdt jaarlijks honderden euro’s in je zak. Griezeliger vinden we de switch van het ene naar het andere fiscaal bevoordeelde (pensioen)product. Toch is ook dat steeds eenvoudiger. Althans, bij de banken en verzekeraars die ruimhartig tekenden voor het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdracht (google op PSK-deelnemers). De ondertekenaars hebben beloofd de overstap van een pensioen- of hypotheekpolis naar een bankspaarproduct te fiksen binnen 14 dagen na ontvangst van alle benodigde, correct ingevulde formulieren.
Met een bankspaarproduct spaar je mét belastingvoordeel, maar zonder levensverzekering voor je pensioen, hypotheekaflossing of uitvaart. De ontbrekende (dure) polis maakt een bankspaarproduct meestal relatief voordelig en eenvoudig. De overstap kan dus een goede zet zijn. Daarbij is heel belangrijk dat het poliskapitaal ‘fiscaal geruisloos’ verhuist. Dat betekent dat je verzekeraar het geld linea recta overboekt naar je nieuwe bankspaarproduct. Zou de waarde belanden op je eigen betaalrekening, dan vindt de fiscus dat de polis is afgekocht, en maak je kans op een fikse belastingaanslag. De omvang ervan ontdek je op www.belastingdienst.nl (google op ‘rekenhulp revisierente’).
Probeer de overstap naar banksparen eerst zelf te regelen, want dat vergroot je kennis. Advies inhuren kan altijd nog. Het geschatte voordeel van overboeken kun je gratis berekenen op independer.nl/woekerpolischeck of op Moneywise.nl (klik op
woekerpolis-check). Independer verwijst vooral naar voordelige beleggingsproducten; MoneyWise naar spaarproducten. Independer biedt voorbeeldbrieven om informatie op te vragen bij je verzekeraar of adviseur en een lijst met overboekvalkuilen. Lees dat voor je iets tekent. Er kunnen namelijk afkoopkosten zijn of gevolgen voor garanties en belastingen. Die domper moet je afwegen tegen het voordeel van de overstap.
Beslis of je in je nieuwe product wilt sparen, beleggen of allebei. En maak een lijstje van producten waarvan je vermoedt dat ze voordelig zijn. Zoek van deze producten de financiële bijsluiters (google op productnaam+bijsluiter). Daarop staat wat er van je inleg jaarlijks opgaat aan kosten. Zitten er ook beleggingen in, dan moet je ook daarvan de kosten nagaan. Dat zegt helaas niet altijd alles. Bestudeer daarom ook of het fonds het afgelopen decennium relatief winstgevend was. Gaandeweg krijg je zo inzicht in de bedragen die aan de strijkstok blijven hangen. Kies het product waaraan jijzelf het meeste overhoudt.
Gaat het om een woekerpolis en is je verzekeraar een PSK-deelnemer? Dan heb je recht op gratis overstapadvies. Althans, zo staat het in het PSK. Volgens de Consumentenbond houden nog niet alle ondertekenaars zich eraan. Vanaf 2013 wordt het PSK echter bindend. Dan kun je succesvol klagen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening als een PSK-deelnemer zich niet aan de afspraken houdt.
Bron: NRC