De rente voor uw hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Dit is een erg interessante regeling omdat dit flink scheelt in uw netto maandlasten. Zo betaalt u de bank voor een hypotheek van € 200.000 tegen 4.5% rente maandelijks € 750 bruto. Maar voor de gemiddelde Nederlander is dit netto ongeveer € 450 door het belastingvoordeel. Maar hoe zit dat met het belastingvoordeel? Blijft dat altijd van toepassing en zijn er zaken waar u rekening mee moet houden?
Rente aftrek hypotheek maximaal 30 jaar
Wat veel mensen echter niet weten is dat deze interessante belastingteruggave een maximale duur kent van 30 jaar. Deze fiscale regel is ingegaan op 1 januari 2001. Dit heeft tot gevolg dat iedereen die op dat moment een hypotheek heeft, de rente mag aftrekken tot maximaal 2031. Daarna stijgt dus de maandlast flink omdat het belastingvoordeel wegvalt.
Heeft u uw eerste woning later gekocht, bijvoorbeeld in 2008 dan loopt de rente aftrek ook 30 jaar en geldt dan tot 2038.
Aflossen na 30 jaar
Het is dus belangrijk dat u de hypotheek kunt aflossen na 30 jaar. In veel gevallen is dat ook de einddatum van de hypotheek. Voor veel mensen is dat een probleem omdat een groot deel van de hypotheken in Nederland uit een flink aflossingsvrij deel bestaat. Een tweede probleem is dat er veel woekerpolissen zijn verkocht als aflossingsconstructie. Deze polissen leveren niet het gewenste eindbedrag op waardoor er ook minder afgelost wordt. Op die manier blijft er na 30 jaar dus een flinke restschuld staan. Hiervoor moet uiteraard gewoon rente worden betaald aan de bank maar deze is dan niet meer aftrekbaar. Dit betekent een flinke stijging van de maandlasten.
Hoge hypotheeklasten na pensioen
Met het steeds slechter worden van pensioenregelingen ontstaat er een nog groter probleem. Als na pensionering het inkomen flink daalt en de maandlasten voor de hypotheek stijgen voelt men dat dubbel in de portemonnee. Op dat moment kan men niet veel meer doen om dat op te lossen.
Aflossen hypotheek steeds belangrijker
Om te voorkomen dat u na deze 30 jaar wordt geconfronteerd met te hoge maandlasten is er eigenlijk maar 1 oplossing. Begin nu met aflossen of ga extra aflossen. Zo voorkomt u of verkleint u de restschuld op einddatum. Er is ook nog een tweede voordeel: met elke aflossing dalen uw rentelasten waardoor er meer ruimte ontstaat om af te lossen. Zorg er wel voor dat u altijd een buffer houdt in de vorm van spaargeld voor eventuele tegenvallers. Het is erg onprettig als u veel aflost maar vervolgens geen nieuwe wasmachine kunt kopen als de oude het begeeft.
Hypotheek met woekerpolis
Heeft u een hypotheek waarbij u de aflossing bij elkaar spaart met een beleggingsverzekering? Dan is de kans groot dat dit een woekerpolis is. Met een dergelijke polis is de kans klein dat u het gewenste kapitaal op einddatum bij elkaar heeft gespaard. U kunt dus minder aflossen dan gedacht en blijft met een te hoge restschuld zitten. Nu u weet dat de rente voor deze schuld niet meer fiscaal aftrekbaar is, zult u hier echt mee aan de slag moeten.
Het omzetten van een woekerpolis
In veel gevallen is het interessant om de afkoopwaarde van een woekerpolis te gebruiken als eerste aflossing op de hypotheek. De premies die u normaal aan de woekerpolis betaalde gaat u nu gebruiken om daadwerkelijk af te lossen. In de woekerpolis zit vaak een (dure) overlijdensdekking. In bijna alle gevallen is een nieuwe overlijdensrisicoverzekering veel voordeliger omdat de premies hiervan de laatste jaren enorm gedaald zijn. Als deze stappen gezet zijn kunt u voor bijna dezelfde maandlast veel meer aflossen waardoor u met een veel lagere restschuld op einddatum blijft zitten. MoneyWise.nl heeft een handige tool ontwikkeld waarmee u dit zelf kunt berekenen:
huis onder water