Vanaf 21 maart 2016 veranderen er een paar zaken als u een hypotheekofferte aanvraagt. Op die datum gaat er namelijk een nieuwe Europese richtlijn in, de Mortgage Credit Directive.
In deze nieuwe richtlijn staan twee belangrijke wijzigingen, die we in dit artikel zullen uitleggen.
Twee weken bedenktijd hypotheekofferte
Allereerst wordt er een bedenktijd van 2 weken ingevoerd. De consument die een hypotheekofferte ontvangt heeft een bedenktijd van 2 weken. De offerte moet dus binnen 14 dagen getekend retour zijn bij de bank. Heeft de consument eenmaal getekend dan geldt bij de meeste banken dat de hypotheek ook daadwerkelijk moet worden afgenomen. Doet men dat niet dan kan de bank kosten rekenen.
Op zich is de bedenktermijn een mooi gebaar in het belang van de consument maar in werkelijkheid kent elke hypotheekofferte al sinds jaren een periode van twee of drie weken waarin de offerte getekend dient te worden. Dus in de praktijk hebben consumenten al jaren een flinke bedenktijd.
Consumenten zouden er veel meer aan hebben als de wettelijke termijn waarop ze kunnen afzien van de koop van de woning verlengd zou worden. Die is op dit moment namelijk maar 3 dagen en deze zou best langer mogen om de consument beter te beschermen tegen te snelle beslissingen bij het kopen van een woning.
Hypotheekofferte, eens gegeven blijft gegeven!
De echte verandering zit in de hypotheekofferte. Nu kan een bank een offerte voor een hypoheek verstrekken en deze na ontvangst en controle van alle stukken van de klant weer intrekken. Dit komt voor als bijvoorbeeld de inkomensgegevens niet juist blijken of men nog lopende leningen heeft. In zo’n geval geeft de bank geen finaal akkoord en wordt de hypotheek niet verstrekt.
Vanaf 21 maart is een door de bank verstrekte hypotheek offerte voor de bank bindend. De consument zal dus vooraf alle informatie aan moeten leveren. Het gaat dan om bijvoorbeeld de salarisstroken, een werkgeversverklaring, het koopcontract, kopie identiteitsbewijzen, een taxatierapport en dekkingsbevestiging van een overlijdensrisicoverzekering. Pas als de bank alles gecontroleerd heeft en de klant in aanmerking komt voor een lening, zal de bank een offerte verstrekken. En dan geldt 'eens gegeven, blijft gegeven' oftewel de klant weet zeker dat hij de hypotheeklening van de bank zal krijgen.
Zijn de nieuwe hypotheek regels voor de klant een verbetering?
Op zich is het prettig voor de consument dat hij bij het verkrijgen van de offerte ook de zekerheid heeft dat de bank de lening daadwerkelijk wil verstrekken. Maar er zitten ook nadelen aan het nieuwe systeem. Nu is het vaak zo dat een adviseur snel een offerte op kan vragen bij stijgende rentes. Dat kan straks alleen nog maar als de klant vooraf alle stukken heeft ingeleverd. Dus ook een taxatierapport, een werkgeversverklaring en een dekkingsbevestiging van de overlijdensverzekering.
Stel dat de verzekeraar voor de overlijdensverzekering wat extra vragen aan de huisarts wil stellen in verband met de gezondheid van de klant dan kan er pas een offerte aangevraagd worden als dat is afgewikkeld. De nieuwe regels kunnen dus vertragend werken.
En als een klant een taxatie moet laten doen voor een woning maar de bank besluit dat men geen offerte wil verstrekken? Dan zijn er kosten gemaakt voor een taxatie van een woning die niet gekocht kan worden. Dit zijn zaken waar consumenten dus in de toekomst rekening mee moeten gaan houden.
Toch een voorlopige hypotheekofferte?
Uit de gesprekken die we hebben gehad met banken blijkt dat banken toch nog de mogelijkheid onderzoeken van een soort voorlopige offerte of indicatieve offerte. Dus een voorstel waarbij niet alles hoeft te worden aangeleverd en waar de bank nog niet meteen aan gehouden kan worden. Hoe dat er uit moet zien en wat wel of niet mag is nog steeds onduidelijk. We wachten op de eerste bank die hier iets over zal melden.
Grote verandering en onduidelijke situatie
Voor banken is de nieuwe richtlijn een spannende oefening. Waar ze normaal gesproken een snelle check doen op de gegevens die de klant verstrekt en dan een offerte afgeven, moeten ze alles nu vooraf controleren. Ook de wijze waarop MoneyWise hypotheekadvies geeft zal hierdoor veranderen. We moeten veel eerder in het adviestraject alle gegevens van de klant ontvangen om een offerte bij de bank te kunnen opvragen.
Wat bijzonder in dit verhaal is dat de nieuwe richtlijn over 2 maanden ingaat maar dat er tot op heden nog geen bank is die aangeeft hoe men met de nieuwe richtlijnen om zal gaan. Het lijkt erop dat de banken onderling elkaar in de gaten houden en afwachten op welke manier men dit aan gaat pakken.