De huizen van heel veel Nederlandse gezinnen staan 'onder water'. Dit kan leiden tot grote problemen bij een (gedwongen) verkoop van woning omdat er dan een (vaak grote) restschuld overblijft. De oplossing voor dit probleem is simpel: starten met aflossen. MoneyWise.nl ontwikkelde een tool waarmee online kan worden berekend wat de maandlasten worden als de hypotheek wordt omgezet in een annuïteitenhypotheek.
Doe de online
huis onder water test!
Wat betekent 'huis onder water'Als je huis onder water staat betekent dat de huidige marktwaarde van de woning lager is dan de hypotheek. Met de opbrengst van de woningverkoop kan de hypotheek dus niet volledig worden afgelost. Dit kan grote gevolgen hebben voor bijvoorbeeld het verkrijgen van een hypotheek op een andere woning.
Oorzaken 'huis onder water'
De hypotheken van huizen die nu onder water staan zijn zo'n 10 tot 15 jaar geleden afgesloten. Het was toen zeer gebruikelijk om 6 tot 8 keer het gezamenlijk jaarinkomen te lenen. Daarnaast was de aflossingsverplichting minimaal. Het deel dat wel afgelost moest worden, werd vaak gekoppeld aan een beleggingsverzekering. De maandelijkse premie werd vaak bepaald door uit te gaan van een te verwachten rendement van 8%. Met deze uitgangspunten was eigenlijk al snel duidelijk dat de hypotheek nooit afgelost zou worden.
Als klap op de vuurpijl bleek in 2006 dat veel van de gekoppelde beleggingsverzekeringen woekerpolissen zijn. De hoge kosten in die polissen, de toenemende premie voor de overlijdensdekking en de slecht presterende aandelenbeurs zorgen ervoor dat de waarde in de gekoppelde beleggingsverzekeringen in veel gevallen iedere jaar minder wordt.
Sinds 2008 hebben we ook nog eens te maken met een dalende huizenmarkt. Huizen leveren steeds minder op, waardoor de theoretische restschuld steeds groter wordt.
Neem het heft weer in handen: zet je hypotheek om en begin met aflossen
25% van de huishoudens heeft volgens het CBS een huis dat onder water staat. Voor veel gezinnen lijdt dit niet direct tot problemen, omdat men de maandelijkse woonlasten gewoon kunnen opbrengen. Maar in feite schuif je het probleem voor je uit. Aan het eind van de looptijd blijft een grote restschuld over en het is maar de vraag hoe dat kan worden opgelost. Afhankelijk van je leeftijd en inkomen op dat moment kan het lastig zijn een nieuwe hypotheek aan te gaan. Daarnaast zal de hypotheekrenteaftrek te zijner tijd niet meer van toepassing zijn, waardoor er sprake is van een hogere maandlast.
Door de hypotheek nu om te zetten in een annuïteitenhypotheek heb je zekerheid over de aflossing.
Vergelijkbare maandlasten
Het omzetten van de hypotheek naar een annuïteitenhypotheek betekent niet direct dat de maandlasten veel hoger zullen zijn. Zeker als je het af te lossen deel gelijk houdt aan het doelkapitaal van de beleggingsverzekering zijn de maandlasten veelal hetzelfde. Houdt er wel rekening mee dat een dergelijke omzetting alleen het 'woekerpolis-probleem' op lost. Je hebt dan dus wel zekerheid over de hoogte die je aflost, maar er blijft wel een restschuld over op einddatum.
Wil je je hypotheek volledig aflossen? Dat kan ook, maar dan stijgen de maandlasten doorgaans wel.
Hoeveel de maandlasten stijgen kun je berekenen in onze online tool:
huis onder water.
Kosten omzetten hypotheek
Bij bijna iedere bank kan een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een beleggingsverzekering intern worden omgezet in een annuïteitenhypotheek. Banken rekenen hier vaak administratiekosten voor. De hoogte verschilt per bank, maar bedragen ongeveer € 250,-.
Daarnaast heb je een hypotheekadviseur nodig voor het regelen van de interne omzetting.
Maak nu een
vrijblijvende belafspraak met een van onze hypotheekexperts, of bel met 085-760 7610. We helpen u graag.