Provisieverbod 2013: meer transparantie of grote verschillen?

Vanaf 2013 is het eindelijk zover. Provisie op complexe financiële producten is vanaf  1 januari 2013 verboden.Dit verbod geld voor de volgende financiële producten:
-  Hypotheken
-  Woonlasten beschermers
-  Overlijdensrisicoverzekeringen
-  Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
-  Uitvaartverzekeringen
-  Levensverzekeringen
-  Bankspaarrekeningen
- Beleggingsfondsen
Als u dus één van deze producten wenst af te nemen bij een bank, verzekeraar of bij een adviseur zult u hiervoor kosten gaan betalen. Ook banken en verzekeraars die rechtstreeks ( dus zonder adviseur) werken zijn onder de nieuwe wetgeving verplicht om advies en distributiekosten in rekening te brengen.

Advies was nooit gratis!
Het provisieverbod is ingesteld om de consument te beschermen door de verkoopprikkel op provisiebasis te voorkomen. Consumenten moeten nu echt onafhankelijk advies krijgen en geen advies wat de aanbieder of adviseur het meeste oplevert. Daar  staat tegenover dat men nu dus kosten moet gaan betalen voor het advies of het afsluiten van een financieel product. En dat is voor veel mensen nieuw en onbekend.
Advies leek altijd gratis maar niets is minder waar. De kosten voor het advies zaten verstopt in de provisie die de adviseur ontving of de kosten die de bank of verzekeraar in het product verstopt had.

Transparantie? Grote verschillen in prijs en dienstverlening!
MoneyWise.nl is gespecialiseerd in het vergelijken van banksparen en we hebben een eerste  inventarisatie gedaan van de tarieven die banken vanaf 2013 in rekening gaan brengen voor het advies en het openen van een bankspaarrekening.
Het is belangrijk om een onderscheid te maken in de kosten voor het advies en de kosten voor het openen van de bankrekening. In de praktijk blijken er namelijk allerlei vormen van dienstverlening te zijn bij de verschillende banken.  OHRA en ING bieden  bieden namelijk alleen de mogelijkheid om de rekening te openen aan. Deze banken geven  geen advies. Deze vorm van dienstverlening noemen we Execution Only. Het betekent dat de klant zelf verantwoordelijk is voor zijn genaakte keuzes. De bank voert alleen de opdracht van de klant uit om een bankspaarrekening te openen. Als de consument hierbij dus fouten maakt en hierdoor schade oploopt, is hij zelf hiervoor verantwoordelijk.
SNS geeft de mogelijkheid om te kiezen welke dienstverlening men wil. Wil men advies over een bankspaarrekening dan kost dat € 500,--. Wil men na het advies de rekening ook daadwerkelijk openen dan komt daar nog € 250,-- aan kosten bij. De totale kosten zijn dus € 750. De kosten voor het advies betaal je bij SNS  ook als je besluit om geen product van SNS af te nemen. Vreemd genoeg is het volgens de tarieven van de Rabobank mogelijk om een lijfrente bankspaarrekening te openen inclusief advies voor een bedrag van € 100,--.  En als je geen gebruik maakt van het advies dan hoef je hiervoor niets te betalen. Dit laatste is overigens volledig in tegenstelling tot hetgeen de AFM hierover heeft geschreven. Volgens de AFM mag een eerste inventariserend gesprek gratis zijn maar daarna gaat de klant een adviestraject in waar voor kosten gerekend zullen worden. Ook als de klant uiteindelijk besluit geen product af te nemen. Daarnaast is het op zijn minst opmerkelijk te noemen dat de kosten voor advies en afsluiten bij de Rabobank € 100 zijn en dat de totale kosten bij de SNS € 750 bedragen.  Zouden de medewerkers van SNS echt 7,5  keer duurder zijn dan de medewerkers van de Rabo? Of zit er in het tarief van Rabo toch nog ruimte om kosten in te verstoppen?
 
De tarieven van de banken waar de consument zelf ( dus zonder adviseur) een bankspaar rekening kan openen zien er als volgt uit:

Bank	Product	Kosten advies	Kosten afsluiten	Totale kosten
Rabobank	Lijfrenteopbouw	€ 250	inclusief	€ 250*
	Lijfrente uitkeer	€ 100	Inclusief	€ 100*
	Gouden Handdruk	€ 250	inclusief	€ 250*
ABN Amro	Alle producten	€ 600	€ 120	€ 720
Centraal Beheer	Lijfrente uitkeer	€ 85	€ 55	€ 140
OHRA	Lijfrente opbouw	Geen advies	€ 95	€ 95
	Lijfrente uitkeer	Geen advies	€ 205	€ 205
ING Bank	Lijfrente opbouw	geen advies	€ 14,50	€ 14,50**
SNS Bank	Alle producten	€ 500	€ 250	€ 750
Van Lanschot	Lijfrente opbouw	€ 750	€ 200	€ 950***

*Rabo: alleen mogelijk voor bestaande klanten met een Rabo betaalrekening ( kosten betaalrekening € 18,60 per jaar)
**ING: alleen mogelijk voor bestaande klanten met een ING betaalrekening ( kosten betaalrekening € 17,40 per jaar)
*** Van Lanschot streeft als private bank allen totaal relaties na met een minimaal vrij vermogen van € 250.000.
 

Kosten van advies via een tussenpersoon of adviseur.
De tarieven die adviseurs  in rekening brengen voor het advies en afsluiten van een bankspaarrekening verschillen per kantoor. Wij zien hierbij tarieven die beginnen rond de € 300 euro en soms rekenen adviseurs kosten die oplopen tot € 1000. De kosten die een adviseur in rekening gaat brengen moeten duidelijk en bij het eerste gesprek meegedeeld worden. Middels een dienstverleningsdocument moet de klant vooraf dus schriftelijk geïnformeerd worden. Dit is een wettelijke verplichting.